Acceptance as a Service 收款即服務－ SoftPOS 手機收款的展望
幾年前由一眾卡組織（Visa, Mastercard, AMEX）連同手機大牌（Apple, Google, Samsung）揭起的感應式支付浪潮，在 COVID-19 疫情下，消費者對於感應式付款的使用率亦越來越高。
過往幾年的焦點在於感應式普及 — 透過近場通訊 NFC 為實體卡或手機銀包跟讀卡機之間通信。但最近越來越多新聞為金融科技界帶來一個不同的用例 — 以智能手機用作「感應式讀卡機」，用家只需下載 SoftPOS 應用程式即可讀卡收款。
儘管這項產品仍然處於起步階段，但純以軟件及普通智能電話作為核心，無需加配額外硬件，這無疑對於支付業界，金融科技界及一眾獨立商戶都相當具吸引力，甚至預計這項技術將會帶來破壞性創新。
什麼是 SoftPOS 手機收款？
簡單來說，手機收款（SoftPOS）是指僅以軟件技術的應用收款方案，它可以在個人智能手機上接受實體卡或手機銀包的感應式付款，而無需加裝任何其他硬件，SoftPOS 的 soft 其實就是指 software-based。
支付卡產業（PCI）的官方標準名叫 Contactless Payment on COTS Solution，簡稱 PCI CPoC。
要了解 SoftPOS 獨特之處，首先要回顧市面上其他的收款方案：
- 移動終端 Mobile POS － 亦稱 mPOS，以手機配上一個輕型藍牙讀卡器，通常配有 PCI P2PE 安全標準
- 智能終端 SmartPOS － 市面上大家所見的收卡設備，以往以嵌入式系統為主，時至今日大多數轉為 Android 系統，一部專屬用作收款的設備，強調可以加裝其他增值軟件，例如 POS 系統、庫存系統等。需要有 PCI PTS 安全標準
對於支付產業而言，最重要的工作就是要確保交易各方的安全，以上兩款方案的安全性就需要依賴硬件。但對於商業化過程來說，需要的開發技術層面廣（硬件，固件，軟件，安全等等），門檻高（認證，實驗室費用等），更需要考慮到硬件維護、折舊迭代等問題。
而 SoftPOS 的出現，無疑是為以上的痛點帶來新出路，更重要的是可以吸引更多的不同類型的公司投放資源，為用家帶來更好的商戶解決方案。
有誰在推動 SoftPOS 的普及？
雖然 SoftPOS 的核心技術已經存在一段時間，但現實上，能夠商業化推出市場的方案亦是最近一兩年才出現。SoftPOS 要成功，前提是需要感應式支付的大規模普及。跟據 Visa 發表的數據指出：
現時每十個 Visa 實體支付交易中，超過七個是以感應式進行。
首當其中，各大卡組織例如 Visa、Mastercard 將會是最主力的推手，SoftPOS 方案能夠開啟為數百萬計的微小商戶收卡的機會。各大卡組織陸續推出認證標準，Visa 發佈了 Tap to phone 計劃，Mastercard 宣布於印度進行試點計劃。
而我們 SoePay 早前亦於香港推出 SoftPOS 手機收款應用。
同時，蘋果公司於 2020 年中，以 1 億美元的價錢收購了加拿大 SoftPOS 初創公司 Mobeewave 也被認為會將該項技術走向普及化，分析亦相信蘋果將會進一步加強支付產業的業務。
SoftPOS 方案的技術限制？
無需特定硬件－聽上來的確很吸引，無論對於微小商戶以及有意發展支付業務的新創公司。但事實上，要達到 PCI CPoC 標準其實還有一定困難，需要配備其他的後台服務－一套完整的 CPoC 方案的就需要有三個主要的後台服務（Backend service）
- 鑒證模組 Attestation module
- 監控模組 Monitoring module
- 支付處理模組 Payment processing module
除此之外，單純符合 CPoC 標準與一套完整的商業方案仍有一段距離－ 商戶管理、設備／應用管理、收單系統整合、應用上架發佈，必須建立完整的生態系統以及商業模式。
SoftPOS 並非「一刀切」的解決方案，暫時只能在最新的 Android 系統上運作，iOS 並未開放原生的 NFC 系統作收款服務，所以並不能在 iPhone/ iPad 上使用。另一方面，對於專屬的收款硬件，例如智能支付終端，必須滿足更嚴格的 EMV 要求，反覆經過大量的測試以確保其穩定性。
商用現成的智能手機只遵從 NFC 的標準要求，不同牌子的手機會有良莠不齊的表現差異。更需要強調是 SoftPOS 暫時亦未支持 PIN 碼輸入，所以只適用於小額交易。
SoftPOS 未來的發展方向？
發展至今，SoftPOS 主要好處在於其易於部署（對於商戶而言），適用於交易量少的不頻密商戶。
我們相信於一到兩年內，視乎市場需要，不同的 OEM 廠商將會推出更平價，專用於 SoftPOS 的硬件設備 － 不需要 PTS 認證、配備客戶面向屏幕及感應式面板、以及嵌入式印單功能。相信大家心目中已經浮現出一部 Foodpanda/ Deliveroo 的接單機。
另一邊箱，Progressive Web App (PWA) 已經支援眾多原生 Android/ iOS 系統功能－例如推送通知等，我們亦期待 Web NFC 更完善的整合，配上 cloud-based EMV contactless kernel，應該可以推出實體卡的網上交易（card-present eCommerce）。
最後，我們相信隨著 SoftPOS 應用的普及，Acceptance as a Service (AaaS) 將會為商戶提供更加靈活彈性的收單方案，加快實現無現金社會。
