[PI 信用卡系列] 不同的支付有乜分別？
近年電子商務 eCommerce、移動支付 Mobile Payment、線上線下整合 O2O 發展火熱，商戶以至消費者對於支付的需要越來越多及廣。本篇先來講講以下幾個範疇：
- 開放式支付系統 (Open loop system) vs 封閉式 (Closed loop system)
- 線上交易 (Online transaction) vs 線下交易 (Offline transaction)
- 磁帶卡 (Magstripe card) vs 晶片卡 (Chip card) vs 非接觸式 (contactless payment)
Open loop 同 Closed loop 係乜？
信用卡系統是一種開放式系統，意思是這類系統並不限制於單一商戶，只要連接上系統，任何人都可以接受款項。以信用卡作為例子，只要向收單銀行申請卡機，銀行經過 KYC 審批，再租借卡機，商戶就可以向消費者收取信用卡付款。當然商戶每月要付租機錢，加上逐筆交易的手贖費。
開放式系統不限於一定是信用卡，值得一講的是，香港的八達通被認為曾經是最成功的開放式交通網絡系統 (Open loop transit system)，全香港應用地點超過數千個，發卡量超過三千萬。
對商戶而言，每筆交易又要畀手贖費，每月又要畀租卡機錢，吓吓畀人揸住，但如果商戶本身夠大客人夠多，唔想賣帳，自已做個「新．圍爐」出嚟得唔得先？
可以，就是 Closed loop payment system！最簡單嘅例子就係商戶儲值卡 (Value-stored card)，Starbucks、Amazon、Apple App Store 儲值卡就是例子。另一個典型例子就是交通車票。這類系統只容許單一商戶使用，全程經手機構少，商戶只需一套銷售點系統 (POS / Point of sale system) 就能成事，不需要再給卡組織瓜分利潤。
Closed loop system 有一定門檻，以上所舉例子，Starbucks、Amazon、App Store 全部都係大間企業。由兌換系統，POS 系統整合，到「卡」嘅物流都要一手包辦。Closed loop system 更能向消費者提供能多折扣、回贈、儲積分你想像得到的優惠。除此之外，對公司而言，這種模式亦直接提供客戶的消費數據，可以用作日後宣傳、targeted marketing。
開放式系統對商戶獲取消費者數據就相對困難。不過，由於這些數據對廣告商極為有價值，有些卡組織與廣告商亦逐漸開始合作－－上年就有報導指出 Mastercard 與 Google 秘密達成合作協議，向 Google 提供消費數據，追蹤於實體店的數據，用於網上行銷能更有效地針對目標群眾。
而八達通公司亦於 2002 年起將約 200 萬客戶的個人資料轉讓給第三者，並收取 4,400 萬元，佔了公司總收入三分之一 ，被轉讓的個人資料包括姓名、性別、身份證號碼等，更包括用戶曾於部份商戶購物的詳細清單。(wiki)。
Online 同 Offline 又係乜？
Online 咪要連線，offline 咪離線囉。碌完卡，卡機會將呢堆資料發送到銀行以獲得確認。喂咁幾時要上線幾時要離線？
以信用卡為例，大部份情況都會做 online approve，意思係你單交易，係由銀行去決定成功與否，呢度涉及 risk management 風險管理。商戶、收單銀行、卡組織、發卡銀行一層一層連線。傳統卡機用電話線，新式會用到 Wi-Fi 或者手機網絡 (3G/4G)。有一點補充，自從晶片卡成為主流，張卡入面亦會有 risk management 去控制呢筆交易需唔需要上線。
有特定情況亦都會做 offline approve，亦有人稱為 Store and forward，如小量金額嘅交易，例如隧道或停車場，由於網絡所限或者商戶想加快交易速度，佢部卡機可以離線批准交易，每隔一段時間就將所有交易資料掟上銀行。由於交易過程唔需要連線拎 approval，交易自然快咗，不過商戶亦需要承擔更高風險 － 如果張卡過期／報失咗嘅卡，offline 批咗，最後到去銀行先知衰，商戶有機會自已食番，另外每筆交易費亦有會相應提高。
磁帶卡 (Magstripe card) 、晶片卡 (Chip card) 同非接觸式 (contactless card) 又係點搞？
今時今日大家打開銀包其實都好難搵到張純磁帶信用卡。晶片卡及非接觸式卡成為主流，原因不外乎兩大原因 － 安全性及用戶體驗。
先講安全性，傳統的磁帶卡其實就係將卡資料印落張磁帶度，容易讀之餘亦都容易複製，卡入面有三條 Track，分別記錄住你個名，卡號碼等等資料，磁帶卡純粹作為一個載體，交易過程話畀卡機聽有乜資料就完事。
隨住晶片卡嘅出現，卡組織亦定出更加安全嘅標準 － EMV transaction。除咗作為資料嘅載體，同時亦加入驗證功能，交易過程中唔係單純提供資料。EMV 交易一共有 12 個步驟，由初始化，讀資料，處理交易，持卡人認證，風險管理，線上授權，等等全部都齊。張卡本身亦都有機會拒絕交易。依家絕大部分信用卡都係用晶片嚟處理交易，除非粒晶片壞咗要用番磁帶，就叫 fallback transaction。
最後就係非接觸式卡，加個線圈落張實體卡度，令你可以「嘟」佢落部卡機，Visa payWave, Mastercard PayPass, Amex ExpressPay 等等就係非接觸式技術。對於用戶體驗固然好，現實層面更加安全咗 － 店員掂都掂唔到你張卡，想做手腳都難。（試諗下如果餐廳侍應收走你張卡，抄低 card number, expiry date 同 cvv…）
