[PI 信用卡] Apple Pay 又係乜玩法？

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Apple Pay 2017 年推出到依家，網上都不停有人 loop 乜先係最好嘅畀錢方法，有人攬八達通又有人攬 Apple Pay，為咗迎接 Apple Card，呢篇文想先提供少少背景。

當支付呢個行業愈做愈大，好多企業都想分一杯羹，用戶，數據，服務費樣樣野講出嚟都覺得誘人。由 PayPal、Stripe、Adyen，到啲支付乜乜，物物支付，每個人都想推陳出新顛覆整個行業版塊，以新科技，新技術再分配現有嘅利益。

先前提到主流以信中卡為中心嘅交易系統，當中牽涉到五方利益相關者（商戶，收單行，卡網絡，發卡行，消費者）。有啲公司會飛起其中一啲 party，閉環系統嘅出現，就係想飛起收單行同卡網絡，令少啲人分餅。

支付寶同微信支付呢類第三方支付，要將信用卡／銀行卡綁定，預先將筆錢存放到錢包底下／或者係直接由呢類公司同你處理錢銀來往。只要有錢存落戶口底下，公司大把野可以撈，有人會稱呢派叫「網絡付款」。呢啲科技人，由好多年前就叫啲傳統銀行同金融公司咪咁囂張，科技同互聯網技術總有一日會搞破壞性創新！（望緊你，blockchain）

上面張圖就解釋咗，網絡支付點樣飛起啲卡組織。隨住呢類公司用戶增加，用戶接受率愈來愈高，卡組織同銀行開始有壓力要殺一條新血路。

Apple 無龐大嘅電商平台支撐 (親，淘寶呀) ，又無 Payment gateway (好似 paypal, stripe, adyen)，都無碼住銀行。但 Apple 就有龐大嘅 iFanboy 支持。Apple Pay 就咁睇，咪都係 NFC + 指紋咋嘛，有咩難度？

回顧下傳統信用卡體系，付款嘅核心係資金／信用交換，嚟嚟去去都係五方利益相關者，咁點入手？

1. Apple 搞個電子銀包，同銀行戶口綁定，將錢轉入 iPhone 再處理？ Apple 向來錢多，唔需要吸呢一層錢，而且再者全球銀行太多，逐間搞太慢。不了。
2. Apple 做 POS 機收卡機，成為收單方？ 雖則你多用戶，但商戶轉用 iDevice 又有成本，不了。
3. Apple 取代卡組織，自己出新標準？就算依家張 Apple Card 都只係拍住銀行同 Mastercard，Apple 一向唔熟唔食，想取代利益相關者，不了。

畢竟成個支付行業版圖太大，就算以 Apple 都好難由零做一套新野出嚟。Apple 選擇咗唔需要顛覆整個行業，佢地只需要做自已最醒嘅野 － 用戶體驗。相比起其他網絡支付，Apple 無諗過飛起任何既得利益者。

目標好清晰，Apple 只要設計一套完整嘅方案，而呢套野要響全球範圍內都適用。Apple 有 iPhone，有 TouchID 同 FaceID，應用落畀錢體驗上絕對可以一戰。比起仲要掃 QR code，用 Biometric 加 NFC，淨係講出嚟都嚇到人。於是乎，其他部分就交給傳統體系做，用 NFC 技術代替原來信用卡的磁帶同晶片，用自家野（TouchID, FaceID）做授權驗證取代簽名同入 PIN。簡單嚟講，iPhone 只係做信用卡資料嘅載體，並省略簽名同入 PIN。iPhone 要代替一張張實體信用卡，只需要同卡組織傾合作就得啦，相對簡單。

於是 Apple 同卡組織開始傾野，卡組織一聽，正呀喂，呢幾年畀啲科網公司進擊，一拍即合。只要解決安全問題就乜都掂哂，卡組織唔會容許將信用卡資料直接放入 iPhone，如果用戶唔見手機就等於唔見信用卡，風險太高所以 iPhone 唔會直接存儲信用卡資料。開始設定時，部 iPhone 會直接同發卡銀行驗證，然後會將一個加密嘅 token 存放到 iPhone 嘅獨立安全晶片之中（Secured Element, SE），呢個 token 係一條鎖匙，只有通過 TouchID/ FaceID 認證，iPhone 先會畀你用呢個 Token，然後透過 NFC 傳送呢條匙畀卡機，再由卡機將 d 相關嘅資料打包，送上去收款銀行。就算條匙響中途畀人偷咗，佢都拆唔番你張卡嘅資料出嚟。而存落你部電話就係一串叫 DAN (Device Account Number) 嘅數字，同傳統卡一樣都係 16 個位，所以同傳統卡機協議係兼容，意思即係 Apple Pay 可以同成個傳統信用卡網絡兼容，無論你是碌卡定係用 Apple Pay，整體而言都係一樣。

1. 商戶仲係 keep 住同收單銀行關係，結算到自己戶口，又唔使換卡機。
2. 收單銀行都仲係負責幫商戶收數，冇畀人踢出個餅。亦多一個誘因更新卡機支援 NFC。
3. 卡組織馬照跑，舞照跳。
4. 發卡銀行一樣都係發更多信用卡，吸納更多現金，我驚你 Paypal 條毛。而且安全性更好，處理少咗 Card Frauds。
5. 消費者，照舊有信用卡積分，儲 miles，每個月要畀 min pay 定 full pay 一樣照舊。

Apple Pay 無消滅傳統信用卡體系中任何一方，反而係將自已龐大嘅用戶群同傳統卡結合。