[PI 信用卡] Apple Pay 又係乜玩法?
Apple Pay 2017 年推出到依家,網上都不停有人 loop 乜先係最好嘅畀錢方法,有人攬八達通又有人攬 Apple Pay,為咗迎接 Apple Card,呢篇文想先提供少少背景。
當支付呢個行業愈做愈大,好多企業都想分一杯羹,用戶,數據,服務費樣樣野講出嚟都覺得誘人。由 PayPal、Stripe、Adyen,到啲支付乜乜,物物支付,每個人都想推陳出新顛覆整個行業版塊,以新科技,新技術再分配現有嘅利益。
先前提到主流以信中卡為中心嘅交易系統,當中牽涉到五方利益相關者(商戶,收單行,卡網絡,發卡行,消費者)。有啲公司會飛起其中一啲 party,閉環系統嘅出現,就係想飛起收單行同卡網絡,令少啲人分餅。
支付寶同微信支付呢類第三方支付,要將信用卡/銀行卡綁定,預先將筆錢存放到錢包底下/或者係直接由呢類公司同你處理錢銀來往。只要有錢存落戶口底下,公司大把野可以撈,有人會稱呢派叫「網絡付款」。呢啲科技人,由好多年前就叫啲傳統銀行同金融公司咪咁囂張,科技同互聯網技術總有一日會搞破壞性創新!(望緊你,blockchain)
上面張圖就解釋咗,網絡支付點樣飛起啲卡組織。隨住呢類公司用戶增加,用戶接受率愈來愈高,卡組織同銀行開始有壓力要殺一條新血路。
Apple 無龐大嘅電商平台支撐 (親,淘寶呀) ,又無 Payment gateway (好似 paypal, stripe, adyen),都無碼住銀行。但 Apple 就有龐大嘅 iFanboy 支持。Apple Pay 就咁睇,咪都係 NFC + 指紋咋嘛,有咩難度?
回顧下傳統信用卡體系,付款嘅核心係資金/信用交換,嚟嚟去去都係五方利益相關者,咁點入手?
- Apple 搞個電子銀包,同銀行戶口綁定,將錢轉入 iPhone 再處理? Apple 向來錢多,唔需要吸呢一層錢,而且再者全球銀行太多,逐間搞太慢。不了。
- Apple 做 POS 機收卡機,成為收單方? 雖則你多用戶,但商戶轉用 iDevice 又有成本,不了。
- Apple 取代卡組織,自己出新標準?就算依家張 Apple Card 都只係拍住銀行同 Mastercard,Apple 一向唔熟唔食,想取代利益相關者,不了。
畢竟成個支付行業版圖太大,就算以 Apple 都好難由零做一套新野出嚟。Apple 選擇咗唔需要顛覆整個行業,佢地只需要做自已最醒嘅野 - 用戶體驗。相比起其他網絡支付,Apple 無諗過飛起任何既得利益者。
目標好清晰,Apple 只要設計一套完整嘅方案,而呢套野要響全球範圍內都適用。Apple 有 iPhone,有 TouchID 同 FaceID,應用落畀錢體驗上絕對可以一戰。比起仲要掃 QR code,用 Biometric 加 NFC,淨係講出嚟都嚇到人。於是乎,其他部分就交給傳統體系做,用 NFC 技術代替原來信用卡的磁帶同晶片,用自家野(TouchID, FaceID)做授權驗證取代簽名同入 PIN。簡單嚟講,iPhone 只係做信用卡資料嘅載體,並省略簽名同入 PIN。iPhone 要代替一張張實體信用卡,只需要同卡組織傾合作就得啦,相對簡單。
於是 Apple 同卡組織開始傾野,卡組織一聽,正呀喂,呢幾年畀啲科網公司進擊,一拍即合。只要解決安全問題就乜都掂哂,卡組織唔會容許將信用卡資料直接放入 iPhone,如果用戶唔見手機就等於唔見信用卡,風險太高所以 iPhone 唔會直接存儲信用卡資料。開始設定時,部 iPhone 會直接同發卡銀行驗證,然後會將一個加密嘅 token 存放到 iPhone 嘅獨立安全晶片之中(Secured Element, SE),呢個 token 係一條鎖匙,只有通過 TouchID/ FaceID 認證,iPhone 先會畀你用呢個 Token,然後透過 NFC 傳送呢條匙畀卡機,再由卡機將 d 相關嘅資料打包,送上去收款銀行。就算條匙響中途畀人偷咗,佢都拆唔番你張卡嘅資料出嚟。而存落你部電話就係一串叫 DAN (Device Account Number) 嘅數字,同傳統卡一樣都係 16 個位,所以同傳統卡機協議係兼容,意思即係 Apple Pay 可以同成個傳統信用卡網絡兼容,無論你是碌卡定係用 Apple Pay,整體而言都係一樣。
- 商戶仲係 keep 住同收單銀行關係,結算到自己戶口,又唔使換卡機。
- 收單銀行都仲係負責幫商戶收數,冇畀人踢出個餅。亦多一個誘因更新卡機支援 NFC。
- 卡組織馬照跑,舞照跳。
- 發卡銀行一樣都係發更多信用卡,吸納更多現金,我驚你 Paypal 條毛。而且安全性更好,處理少咗 Card Frauds。
- 消費者,照舊有信用卡積分,儲 miles,每個月要畀 min pay 定 full pay 一樣照舊。
Apple Pay 無消滅傳統信用卡體系中任何一方,反而係將自已龐大嘅用戶群同傳統卡結合。