[PI 講啲野] 信用卡的前世今生
今時今日，乜乜支付物物支付五花八門，但一講信用卡，相信大家都不會陌生，想講啲 Payment，由信用卡講起，最適合不過。
信用卡發明以前，消費時只有兩方相關利益者：商戶及顧客。一手交錢一手交貨，顧客以現金換取商品／服務，商戶準備散銀找續。
到了五十年代，美國紐約一位粗心大意的客人於餐廳埋單時，才發覺自己忘記帶錢包…
哎呀頂 ，我銀包放咗落第二件西裝，老闆我遲啲一定還畀你，你信我呀何？
當然，餐廳老闆睬佢都有味，這位懵佬最後唯有急 Call 老婆來埋單。
懵佬心諗，現金只是一張紙，背後代表的是信任。我依家無，但唔代表我還唔到。如果有機制可以保護雙方面的「信任」，以後消費就可以唔靠現金。
Credit 源於拉丁文 credere, to believe, to trust
於是懵佬開始籌辦一種信用系統，於餐廳消費時，消費者不需攜帶現金，而可用一種類似賒數的方式－－Diners Club 隨之誕生，而這位客人就是俱樂部創辦人之一 Frank X. McNamara。
自此之後，顧客只需憑一張金光閃閃的會員卡，就能夠先賒後還，先消費後找數。而 Diners Club 只要定期跟會員收集款項，跟餐廳找數，再收取一部分款項作為手贖費。
正正因為這一筆手續費，令其他公司認為有利可圖，繼而演變為今天不同的卡組織 (Card Association／Card Network)，當中有大家耳熟能詳的 Visa, Mastercard 等等。
理論上，這套模式完全不牽涉銀行：消費者簽名確認交易，一式三份收據，消費者、商戶、卡組織各留一份，卡組織每個月憑收據跟消費者收數，然後將款項分發至商戶。
問題就是，當中介人越來越多會員，工作量就越大－－要收數又要分發款項給商戶。故此卡組織開始與銀行合作：以卡組織及銀行之名聯合發卡（例如 HSBC 加 Visa），這筆錢變為直接由銀行收集，再經銀行結賬至商戶的戶口。
這種做法除了可以收利息及手贖費，對於銀行又能有效吸收現金，試想想整個交易過程，錢根本沒有從銀行戶口出來，一切只是發生在銀行的記賬系統之中。
到八十年代，卡組織開始擴張，逐漸給大眾接受，亦開始推出更加完善的欺詐管理。九十年代，百花齊放，Visa, Mastercard, Amex, JCB, Diners 等組織各有各爭，各自有不同的優勢，競爭越來越激烈，儲積分、飛行里數、現金回贈等等，將來再詳談。後來信用卡由磁帶卡 (Magnetic stripe card)變為晶片卡 (Chip card)，各卡組織亦合組 EMVCo 專責制定各種標準，而卡組織並非銀行，只需處理交易，確保賒賬可以順利進行。
時至今日，當初只有兩個利益者，發展至今有五方相關利益者：
- 商戶 (Merchant)
- 收單銀行 (Acquiring Bank/ Acquirer)，替商戶收款，亦即是商戶銀行
- 信用卡組織 (Card Network)，負責制定相關條款及規格
- 發卡銀行 (Issuing Bank/ Issuer)，發卡金融機構
- 消費者 (Consumer)
每一方都可以獲得一部份好處－－商戶接納信用卡交易，有更多選擇，同時亦不需要承擔於店鋪中留有大量現金的風險；收單銀行可以有效吸納合作商戶的現金；卡組織既可賺取中介的手贖費，只專注於定立更安全嚴謹的機制及規格，又不至於要投入資源收款及結賬；發卡銀行可以吸引新客人開戶及收取信用卡年費；消費者亦能夠更方便，不需要靠現金或銀行轉賬付款。
信用卡手續費因應不同的商戶的風險程度亦有高低，由 0.05 到 3% 不等。例如學校，公營機構的費用甚至乎低至 0%。
