Stine i Fremtind om smart bilforsikring og muligheter knyttet til IoT-teknologi
Stine Bakke-Haugseth er leder for kommersialisering av data i forsikringsselskapet Fremtind, et selskap som ble til som følge av en fusjon mellom DNB og Sparebank 1 sine forsikringsselskaper i 2019. Før dette ledet Stine arbeidet med utviklingen av Fremtinds smarte bilforsikringsapp Spinn, som bruker smartteknologi til å samle data om kundens kjørestil for å kunne tilby bilforsikring med riktig pris. Videre ser Fremtind at dataen innhentet fra Spinn kan brukes både til å forbedre eksisterende produkter så vel som i utviklingen av nye, spennende produkter. Vi har tatt en prat med Stine om deres smarte bilforsikring og bruk av IoT.
1.Dere bruker IoT og sensorteknologi i deres smarte bilforsikring. Kan du fortelle oss hva denne smarte bilforsikringen er og hvordan den fungerer?
Smart bilforsikring er enkelt forklart et bilforsikringsprodukt som premierer god kjøreatferd basert på kjørerdata hentet fra bilen din. Helt konkret så kobles en smartplugg til diagnoseporten i bilen, og henter ut informasjon om blant annet distanse kjørt og hvor hardt føreren bremser, akselerer og svinger. Denne informasjonen blir overført til Spinn-appen via Bluetooth. Basert på innsikten vi samler inn kan kundene våre få rabatt; er du en flink sjåfør som følger med på hva som skjer foran deg, kan du oppnå inntil 15% rabatt på din bilforsikring. En viktig presisering er at målet vårt er å premiere dem som kjører bra, ikke straffe dem som kjører “dårlig”. Så gulrot og ikke pisk er vårt virkemiddel.
Dataen registrert om kilometerstand bruker vi til å fjerne et vanlig problem med dagens bilforsikringer, nemlig “kilometerangst”. Basert på historikk ser man at det er en sterk korrelasjon mellom antall kilometer kjørt og økt risiko for skader. Når man kjøper forsikring i dag, må kunden derfor oppgi hvor mange kilometer han tror han skal kjøre og får en forsikringspris basert på det. Noen kjører lengre enn planlagt, mens andre kjører kortere. Vår forsikring er derfor fleksibel slik at man betaler for det man faktisk kjører. Denne historikken får vi gjennom pluggen, som sender data til vår app. En fleksibel forsikring er ikke revolusjonerende i seg selv, men det nye for oss er hvor enkelt vi kan få tilgang til denne typen data og dermed tilby kundene våre et bedre produkt på en mer sømløs måte.
Oppsummert; gjennom vår smarte bilforsikring tilbyr vi våre kunder en rabatt basert på deres kjørestil, og en fleksibel forsikring basert på kilometer kjørt. Dette hadde ikke vært mulig uten sensorer som enkelt kunne gi oss den nødvendige dataen.
2. Hvordan kom dere på å bruke IoT til å utvikle et nytt forsikringsprodukt?
Et stort problem med tradisjonell bilforsikring er informasjonsasymmetrien som eksisterer mellom kunde og forsikringsselskap. Når vi skal tilby en forsikring vet vi ingen ting om kjøreferdighetene til føreren av bilen. Dette har historisk sett blitt løst ved å bruke statistikk, der eksempelvis eldre personer får en billigere forsikring enn yngre. Det gjør at en gutt på 20 år som kjøper seg en ny bil får en dyrere bilforsikring enn en mann på 40 år som kjøper en ny bil. Utfordringen er at en person på 20 år kan være en mye bedre sjåfør enn en person på 40 år, men det vet vi ingenting om. Etter litt utforskning så vi at IoT-teknologi kunne hjelpe oss å redusere dette informasjonsgapet ved å gi oss informasjon om faktisk kjørestil og oppførsel i trafikken, og dermed tilby en bilforsikring tilpasset kjøremønsteret til den enkelte.
3. I disse dager holder dere på med å utvikle en oppdatert versjon av Spinn der dere går bort fra Smart-pluggen og kun bruker mobilen som sensor. Fortell oss mer om dette!
Det mange ikke tenker på i hverdagen er at mobiltelefonen inneholder flere kraftige sensorer som kan brukes til å samle inn data om for eksempel lokasjon, hastighet, bevegelse og trykk. Basert på dette har vi funnet ut at mobilen kan gi oss mye av den samme informasjonen som smart-pluggen samler inn i dag, i tillegg til annen informasjon som kan være viktig for å utvikle forsikringsproduktet og andre produkter fremover. Et eksempel er mobilbruk i bilen, hvor vi ser at en av de viktigste årsakene til skader i trafikken i dag er distraherte sjåfører. Her finnes det et enormt potensial, både for å unngå materielle skader og dermed redusere forsikringsutbetalinger, men ikke minst for å redusere alvorlige ulykker. Ved å bruke mobilen som sensor kan vi innhente data om hvor mye føreren bruker mobilen mens han kjører, som da kan inngå i beregning av forsikringspremien. Videre kan vi også bruke informasjonen til å gi føreren en «kjørescore» for hver kjøretur de tar, som kan guide og bevisstgjøre føreren på hvordan de kjører.
4. IoT har vært essensielt i utviklingen av deres smarte bilforsikring. Vil du si at IoT og sensorer åpner opp for nye forretningsområder for dere, og hvis ja, hvordan?
Det aller viktigste for oss i bruken av IoT er at vi kan tilby kundene våre bedre produkter og tjenester. IoT kan skape nye forretningsområder for oss og sannsynligvis i partnerskap med andre aktører. I tillegg kan økt bruk av IoT gi oss mulighet til å levere bedre på vårt eksisterende forretningsområde, hvor reduksjon av antall skader er en sentral ambisjon. I denne sammenhengen vet vi fremdeles alt for lite om kundenes kjøremønster, hvor mye mobilen distraherer og konsekvensene av dette. Dette er noen av tingene vi ønsker mer kunnskap om, og hvor IoT kan bidra. I det større bildet så ser vi at IoT kan brukes til å si noe om viktige ting som skjer i kundens liv, og at det kan hjelpe oss til å tenke mer hendelsedrevet. Hvis en bil kjører av veien og krasjer (en hendelse), så kan sensordata registrere trykkendringen som oppstår i bilen (grunnet airbag-utløsning) og gi et automatisk varsel. Dette kan både bidra til at vi tilbyr et bedre produkt til våre kunder, men også gjøre at vi kan utvikle nye forretningsmodeller, for eksempel i et samarbeid med veihjelpsfirmaer.
5. Helt til slutt, har du noen tips eller anbefalinger til selskaper som ønsker å utforske IoT-teknologien nærmere?
Det som har vært viktig for oss i bruken av IoT er å klare å håndtere og reagere på all den nye dataen i nær sanntid. Det har vært helt sentralt å få med flinke folk på laget for å klare dette. Videre vil jeg anbefale å skape en kultur der det er lov å prøve og feile. Det er så mange kule, spennende løsninger der ute, og man gjør lurt i å teste mye forskjellig og ikke bare hoppe på det første og beste. Det er eksempelvis lett å låse seg til en IoT-leverandør, og det kan da bli dyrt om ting ikke fungerer bra.
✉ Synes du det er interessant å lese det vi skriver om? Meld deg på nyhetsbrevet vårt og motta spennende lesning og invitasjoner til relevante seminarer rett i innboksen din.
