券商及匯款:
如果只考慮交易成本，可以依照資金量大小分成3種選擇。(遺產稅其實也會影響選擇，具體細節參考遺產稅部分)
1. 1萬美金以下
因為金額偏小造成匯款成本過高，建議直接全部複委託，看過去大家推薦的主要是兩家，永豐存股(手續費0.18% 無低消)或富邦(可以談到0.15% 低消20美金)，如果不喜歡議價也能直接開大昌證券(0.15% 低消15美金)。
就目前最新的資料來看(2022/12)，很多券商議價後都能談到0.15%/低消15美元，這部分資訊更新比較快，開戶時可以稍微google注意下。
2. 1萬美金以上
這金額以上匯款成本已經壓到足夠低，可以考慮海外券商(但也能維持純複委託)
方案一:直接選擇IB，現在IB已經沒有管理費，交易頻率不高的情況下手續費可忽略，一個帳戶解決美國/英國ETF最方便。
方案二:美國ETF可以透過嘉信 Charles Schwab購買，英國ETF透過複委託購買。
換匯部分目前最優解仍是國泰線上換匯+雙電匯(2022/12)，但這部分資訊可能隨時在變，可能需要去研究最適合自己的方式。
具體的開戶步驟、匯款流程網路上其實很多，google一下就行了，這邊就不複述。較新的資訊個人會推薦透過Foreign_Inv版。
再平衡:
一般來說，再平衡次數越高，長期來看報酬就會越好，但每次再平衡都會需要支付手續費，具體頻率需要考量手續費會佔到多大的比例，去思考該季度/半年/年再平衡。如果沒有想法，我推薦至少半年一次。
匯率風險:
最後補充一個我很常被問的問題，全部都用海外資產規劃，難道不會有匯率風險的問題嗎?我個人認為在一個長期的財務規劃中，匯率風險是可以忽略的。
- 歐美大公司幾乎都是跨國企業
- 規劃中包含了非美海外，貨幣做了適度分散
- 就學術理論上，長期角度(大概是30年)匯率遵守相對購買力平價理論(RPPP)，所以會均值回歸
- 如果現金是分批進去、分批出來，匯率問題也會淡化
所以我認為這部分風險算是可以忽略，如果仍然會擔憂這個問題，可以適度在規劃中加入0050。
遺產稅:
資產超過6萬美金的朋友可能需要注意一下遺產稅問題。就目前看起來，以下兩種資產是需要被美國課徵遺產稅的。
- 美國券商內的美金
- 美國公司發行的ETF
由於美國遺產稅處理非常麻煩，非美海外投資人免稅門檻也很低(6萬美金)，稅率非常非常高(30%)，這也讓很多人開始避開直接透過網路券商購買美國ETF，包含轉移到英國ETF(愛爾蘭注冊)和使用複委託。
需要提醒的是，理論上複委託投資美國ETF是要課徵美國遺產稅的，但實務上要課徵的難度很高。
所以如果超級怕麻煩，直接全部轉移到英國ETF是個最省事的方式。
PTT Foreign_Inv的jrmy大在一篇系列文中提供了在台灣規避美國遺產稅的方法和常見爭議，有相關需求的朋友很值得閱讀一下。
海外券商放置不動的問題:
PTT發生一個的案例，太久沒有登入海外線上券商(大概3年)，股票就被州政府收走。雖然事後可以要回來，但整個過程非常麻煩，所以如果是打算買了放置不管，可以考慮複委託。
資源分配:
誠實說，投資的本質就是資源配置，而對於大多數人來說，我會認為財務投資應該都不是最先考量的事情，應該是想辦法投資自己，提升自己的能力、自己本業的薪資水平、自己的社會地位。尤其考量未來投資回報偏低的情況下，投資自己其實就成了更好的選擇，也能豐富自己的人生。
七、審視、修改計畫
1.退休計畫計算機
在確定了投資組合、預期報酬後，接著就是拿一開始整理的資料來估算了。
我試用了幾家退休計算機，覺得有兩個選項不錯:
- 英國保誠人壽提供的最彈性(但複雜)
2. 香港投委會提供的退休計畫計算機
不過所以退休機算機沒有自動匯入勞健保方案，可能需要自行先去勞工保險局計算自己的退休金(我找不到軍公教和私立學校教職員的退休金方案計算器，這部的讀者可能需要自行去詢問相關單位了)了解這個數字後直接把這數字調整到現金流量中，或是自行google 退休計算機，找到最適合自己的版本。
2.調整計畫
如果無法達到就需要修改原先計畫了，通常調整的方向有幾個。
- 提升收入
- 減少開支
- 調整投資年限(多工作幾年、增加投資年限…)
- 提升投資報酬(我認為不應該過於依賴這部分)
各位可以直接透過網站去測試，並思考哪個方向最適合自己。
要記住，理財規劃的重點是保守，尤其在早期的時候越保守，後期的彈性就越大，長期來看就越不容易出問題。
3.定期審視
制定好後會建議在兩個時間點固定回顧:
- 當發生重大改變時(收入、支出、目標、投資期間，有任何一個發生重大變化就要調整)
- 定期回頭審視(3~5年)，並做出調整。
希望這篇文章能幫到大家，如果大家有任何疑問或有什麼不錯的資源或是發現有什麼錯誤，也都很歡迎留言在下方，我都會修改至內文之中!感謝~
