不懂銀行幹嘛這麼囉嗦？匯個款也要被問東問西 ……
上銀行的手續為什麼這麼麻煩？相信很多人都會有這樣的困惑。
或許覺得沒必要，也或許知道是一種安全措施，但大部分的人還是不明白這些程序存在的意義，而面對這一連串的手續，難免總是覺得不耐煩（我又不是要拿來犯罪，幹嘛要管我這麼多哈哈）。本篇文章的目的，就是帶領大家一窺這些「囉嗦的理由」，並從跨國匯款的角度著手，讓讀者能夠更加理解，金融業者在提供消費者更優質服務之下，所需承擔的風險與責任為何。
匯款找地下，不受監管的代價
如果想要跨國匯款，一般而言都是上上銀行，解決這項需求，但部分的民眾可能會選擇轉向地下進行匯款。相較於正統銀行管道，地下匯款業者給予的是更低價，卻也更便利的服務內容，確實十分吸引人。許多人知道依賴地下業者並不妥當，但除了自行承擔無法確實匯款的風險之外，更多人不知情的是：這也是另一種滋養販毒、擄人勒贖、貪污等犯罪者的行為，甚至包含恐怖份子。一旦民眾使用了地下匯款，給予了這些業者營運的機會，便是一種變相鼓勵，使業者得以存活。
由於地下匯款業者不受政府監管，因此許多犯罪集團透過傷害他人而得的黑錢，便經由他們將這些錢做轉出轉入，以躲避查緝。也因此，當協助了地下匯款業者的茁壯，也往往間接幫助了犯罪集團進行洗錢，也就協助犯罪集團進行更多危害，甚至最終可能危及國家的經濟發展。然而，這些鑄下的成本，卻是由我們這些沒有犯罪的大眾所一同承擔的。
洗錢所致，滾雪球般的危機
在墨西哥裡，黑道與販毒業者是十分猖獗的，甚至政商彼此相互勾結，國家相當的動盪不安。如此情景何以產生？
以販售毒品為業的非法集團為例，他們往往透過洗錢才得以壯大，而常見手法就是成立一個表面看似正當的營利事業，例如餐廳、零售商店等等，並透過正常的交易過程，企圖掩蓋犯罪而得的黑錢。其中，他們通常是藉由「補貼」交易金流的方式達成目的。譬如，將所有商品特以五折低價的方式出售，再將販毒賺來的錢，「補進」這段與原價的差額中；或是向上游供應商引進一批價值五百萬的貨，但實際上卻是以兩百萬成交的，再將黑錢「補進」這其中消失的三百萬裡。
對這些犯罪集團而言，雖然從中投入了些許的「成本」進行洗白，但相較於這些由犯罪所帶來的高額利潤，卻顯得相當不足掛齒。然而，他們所帶來的後續效應，卻是影響了本就從事正當營業的商家。由於普通商家是沒有這種「補貼」來源的，自然難以提供同質，卻如此便宜的商品或服務，也就無法與這些非法商家抗衡，最終甚至可能面臨倒閉的局面，而犯罪集團也就得以佔據市場，越賺越多而更加強大。當犯罪集團成長至一定規模時，甚至能與政府進行談判或控制地方經濟，最後結果呈現的，便是地方產業不易發展，或是原先國家期望發展的地方特色產生執行上的困難，而犯罪集團更是因為政商勾結而無人制裁，也就更加不易根除。
洗錢的惡果，不只是安全威脅，更能是國家經濟
但情況結束了嗎？當然還沒。
當一個國家已被他國認定為洗錢犯罪的天堂時，該國金融體系自然會被排除在世界的外匯交易系統之外――沒有人會願意涉險跟這些銀行互動，或是將黑錢拿來進行交易，當然也不敢相信這邊的銀行。而對於台灣，一個高度仰賴國際貿易，並身為淺碟市場的島國而言，我們的經濟沒有任何人得以依靠，也不具有足夠的影響力，因此國際上的信譽，便是吸引他國與我們往來的重要因素，所以洗錢事件必定會對我們台灣經濟產生不小的影響。是故，這就是為何洗錢防制對我們如此重要，其中是有許多因素彼此相扣而成的。
業者「為虐」？又該如何定義「助紂」？
也因此，當一筆錢真的是要拿來從事犯罪行為的時候，承接的管道例如銀行或是匯款業者，他們的責任又在何處呢？一般而言，我們多半是以監控匯款來源的方式做到洗錢防治，而責任地劃分也是由此為基礎。例如透過KYC（Know Your Customer），抓取具有洗錢特徵的行為，或是依匯款目的將匯款進行分類，如果有異常的表現則會採取電話詢問等措施，進一步釐清顧客匯款的動機。然而，實際執行下，防制洗錢仍難以萬無一失。
國際反洗錢組織FATF表示：為達更具效果的反洗錢防制，金融業者應將有限的資源投入最需要顧慮的業務中，如流動金額高、使用頻率高、與犯罪集團具高度相關聯的服務等等。總之，「花在刀口」才是合理的反洗錢行動。
金融服務在安全性與便利性的平衡點上，總難做到兩全其美，因此在面對未知的風險時，難免有所疏忽。就像過去吵得沸揚的食安議題，也是等到了黑心油事件的爆發才得以受到重視，但問題所造成的傷害卻早已產生，而後續再怎麼做，卻也只是補救，因此危機意識的敏銳度是需要時間上的培養與投入。因此，喚起大眾對於洗錢的警覺性，以及認同反洗錢制度的重要性，便是本文最主要想向讀者們傳達的衷旨，也是我們的撰寫目的。
