【 Wesplit 金融服務專欄 】
蘋果在金融商品上又出手了， 2019 春季發表會推出了新一代信用卡Apple Card，結合實體跟虛擬卡片，萬事達（Mastercard）支付系統，鈦合金材質，簡潔外觀，和一般塞得密密麻麻聯名卡有好大的不同。可以迅速申請直接綁定iPhone，高額回饋金(3%)加上整合理財功能。估計各大發卡商得很緊張了，因為這將會是今年關注度最高的一張信用卡。
這篇先不討論這張神卡何時台灣能用，蒐集些證據來想像下2020年的你我生活。
馬步蹲好才出拳
熟悉Apple行銷「語言」的可能有個體驗，他們如果說某個先發科技不會成趨勢時通常表示自己還沒準備好，一出手後就會搞的像是Apple發明似的。 筆者也來整理下Apple這幾年的佈局：
[2014.9]
iPhone 6發表會上公開了Apple Pay，為了這場估計已經佈局了兩三年。當時CEO Tim Cook就宣告要改良傳統信用卡安全問題，古老的磁條，暴露在外的明碼卡號和一點都不安全的「安全碼」。
[2017.6]
WWDC 2017 公開 iOS 11 內建的點對點(peer to peer)轉帳功能，蘋果發表Apple Pay Cash將以此挑戰微信支付、支付寶等成熟發展的第三方支付服務。
Apple Pay Cash本身不是信用卡，綁定既有信用卡或是簽帳卡後能透過 iMessage轉帳現金給朋友，收款對方 iPhone 裡的《Wallet》App 會顯示 Apple Pay Cash 虛擬卡片與轉帳紀錄。這應該也是首次在蘋果支付系統中，個人付款對象不再只有是店家，能延伸到社交朋友間的零錢支付。
[2017.9]
在iPhone X中首次出現的FaceID，「你的臉，就是你的密碼」。這項科技好段時間了，Apple用起來就是能引領風潮。FaceID的出現最終是要取代指紋Touch ID，非接觸性，也讓手機硬件設計有更大的彈性。它允許使用者解鎖蘋果裝置，iTunes商店、應用商店以及iBooks商店中購買內容，以及作為 Apple Pay 或應用程式內支付的身分驗證方式。
回到現在看到Apple Card的設計，似乎就不大意外了。實體的鈦金卡可在尚未支援Apple Pay非接觸式付款的地方購物。該卡雖然還有EMV晶片和磁條，但卡片上不會有CVV 安全碼和卡號、有效期或簽名，如果有需要仍可在Apple Wallet APP中找到必要的資訊。
聚合，虛擬卡與分帳場景的高度黏性
這幾年Apple Pay聚合現有信用卡，藉著iPhone長期在安全認證的功能累積，累積出信任，也累積出合作夥伴，回報給渠道是上億iPhone的入口流量。這部分的積累勢必也體現在Apple Card的爆發力，這裏做些未來的場景猜測。
- 透過Apple Card的中介，實現跨行跨境轉帳，換匯零手續費。
- 「社群銀行」的積極實現，消費者利用Apple金融平台自建社群借貸業務讓用戶在互動過程中賺取獎勵，刺激消費，賺取Daily Cash。
- Coupon折價卷整合，影響日常的決策，每天先打開Coupon入口看看有什麼好康的，再決定吃什麼。
- Apple Card完整的消費履歷，地圖上消費地點顯示回想到底在哪花了這筆錢，這對二次消費和推薦是很有幫助的。(請女孩吃飯她點了些什麼，記住她的喜好等)。而虛擬卡號是否能也成為某種「支付VPN」,透過臨時卡號跟二次認證搭建起隱私保護，讓商家難以非法利用索取到的卡號，協助商家的內控。
- Apple Card各個國家的推進，同時引發Apple Pay Cash點對點支付的版圖擴展。再透過完整API支援，讓第三方通信軟件和新創應用更容易加入社交金融。
- 社交上的分帳需求，朋友間聚餐，旅行時支出的結算，群組費用掌控，旅遊計畫等，都有機會在Apple Card上彈性設置。
- 家長擁有一張主卡，自己就是間銀行，可以發行副卡(虛擬卡)給小孩的iPhone帳戶，允許某個額度的資金使用，購買應用程式，發放零用錢和現金提領。家庭卡的概念也更進階成為財務管理，而不像現在只是讓一個人來「買單」。
- 從YSplit的案例中，與室友分擔水電費和其他經常支出是一件非常苦惱的事，因為一個人需要先墊付水電費，再跟其他室友們苦苦催帳。這在虛擬卡和借記卡綁定越來越普遍下，定期從所有分擔人中自動扣款的服務預期是個趨勢。
朋友們還有想到什麼場景歡迎留言，也希望大家關注Wesplit的後續發展。
