電子錢包好夯！各大百貨零售、餐飲業者究竟在打什麼算盤 ( 威許移動 WishMobile )
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站在結帳櫃檯前，不難發現 … 越來越多的消費者不是掏出皮包，而是拿出手機，接著打開「電子錢包 ( 動態支付條碼 )」付款。整個過程迅速流暢，不須找零！更棒的是，發票已經自動歸戶，紅利點數也直接入帳。
因為消費習慣的改變，日常生活與行動支付越來越密不可分，這些行動支付軟體一字排開，可能已經佔據手機螢幕的大半畫面。但是為什麼各家業者卻前仆後繼加入這場戰局，甚至推出自己企業的「專屬電子錢包」呢？他們在想什麼、走什麼棋，跟著我們帶你看懂：電子錢包的策略佈局。
電子錢包的戰國時代！
電子錢包的類型有很多種，平常去餐廳用餐，或是去買生活用品，都可能會在櫃檯前看到各家支付業者的小圖標，表示這家店支援這些支付工具。五花八門的支付方式，我們大致可以從「商家作業」的角度去區分成兩大類。
第一類支付方式是「掃碼」支付，通常是以 QR Code 的方式呈現。使用這類型支付的商家需要將店內的「POS 收銀機」與「支付業者」做系統串接，像是 Line Pay、街口支付、Pi 拍錢包 … 等，都屬於這種類型。但大部分規模較小的商家，因為成本考量或技術問題，不會進行系統串接，而是直接採用支付業者提供的「額外設備」來掃碼收款，商家再自行操作 POS 機完成結帳。不但麻煩，還犧牲了寶貴的櫃檯空間去放掃碼機器。
支付業者剛開始推行的時候，大多需要採取兩面手法，一方面透過各種點數回饋 ( Line Point、街口幣 ) 來吸引「消費者」目光，一方面還要給予商家端足夠的誘因來安裝掃碼設備，可謂是大打補貼戰！消費者使用這類電子錢包，須要先將「信用卡」輸入到 App 完成綁定程序，未來消費可以在 App 內點選欲使用的信用卡，即可產生「動態」安全支付條碼，讓商家掃描就可以完成結帳。也有些商家是反過來提供 QR Code 給消費者掃描，掃描後消費者再輸入應付金額，一樣可以完成結帳程序。
第二類支付方式沿用信用卡「刷卡機」做付款，消費者將手機靠近刷卡機，同時完成指紋或臉部辨識，就能成功扣款，與信用卡的使用體驗相似，但是整個過程更加安全 ( 不用將信用卡交給店員 )。相對於第一類掃碼支付，商家不用考慮系統串接的問題，也沒有額外的掃碼設備佔用空間。知名的國際三大行動支付：Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 就是屬於這種方式。
電子錢包就是第三方支付嗎？
上述提到的第一類掃碼支付，通常也是第三方支付，消費者先把錢交給第三方 ( Line Pay、街口支付 )，再由第三方將錢匯進商家帳戶，利用代收代付機制讓消費者更有保障。至於第二類沿用刷卡機的 Apple Pay、Google Pay 則非第三方支付，而是類似於「數位信用卡」的概念，只是把實體信用卡綁進手機，並透過手機的生物辨識來強化支付的安全性。
專用錢包興起，百貨、零售、餐飲都在做！
除了眾所皆知的 Line Pay、街口支付、Apple Pay、Google Pay … 等之外，各大通路也在做自己的專用電子錢包 ( 使用情境與第一類掃碼支付相似 )，目前只能在自家通路使用。
如果常常逛百貨的消費者，一定不難發現鋪天蓋地的新光三越 skm pay 廣告，skm pay 就是專屬於新光三越的電子錢包，只有在新光三越消費可以使用。其他百貨也陸續跟進，像是微風也不落人後，推出了 breeze pay 服務。尚未推出的業者 ( 遠東百貨、Sogo、環球購物中心、京站 … 等 )，根據媒體報導 ( 點此連結 )，紛紛預告將在 2019 年底前加入戰局！
除了百貨業者之外，零售巨頭們的佈局更早，像是全家便利商店發展的 My FamiPay，萊爾富推出的 Hi Pay，還有全聯吸引婆婆媽媽都來使用的 PX Pay，可謂是琳瑯滿目、目不暇給。可別以為這樣子就是全部！連鎖咖啡業者 85C、Cama Cafe 也都已經在自家 App 內建專用錢包。
專用錢包運作大解密！
專用錢包的運作，分為「綁卡」及「支付」兩大流程，消費者第一次使用錢包，需先將信用卡資訊輸入至 App 完成綁卡程序，未來消費時，即可在 App 內點選要使用的信用卡，出示支付條碼，完成結帳流程。
消費者第一次「綁卡」時，可能會擔心信用卡的資訊外洩問題；事實上，這個擔憂是多餘的，因為 App 在處理付款資訊時，是使用「加密傳輸」的方式。什麼是加密傳輸呢？你可以把它想做是一個函式，拿 f ( x ) = y 來打個比方，所有關於消費者的敏感資訊，都是函式裡面的 x 值，透過這個函式加密後會得出 y 值，y 值又稱作「token」，App 在傳送資訊的過程中，都是以「token」的形式進行，如此以來，不僅避免機密資訊輕易被取得，更降低資訊外洩的風險。
App 也只有在消費者第一次「綁卡」時，需要將消費者完整的信用卡卡號傳給銀行端存放 ( 經過上述的加密程序 )，在此之後，銀行端都不會再傳送完整的信用卡卡號給 App。
當消費者要「支付」時，只要打開 App 點選要使用的信用卡，再給商家掃描付款條碼即可完成結帳。整個過程不會再傳輸完整的信用卡號，而是以加密過後的 token 來識別會員以及要扣款的信用卡。
專用錢包「服務優勢」報你知
是什麼樣的原因，讓商家不顧一切，也要在遍地開花的行動支付戰爭中，推出專用錢包呢？細數以下這些好處，讓商家心甘情願搭上專用錢包熱潮！
1. 便利性
你也有過這樣的經驗嗎？站在櫃檯前，拿出錢包翻找「現金」付款，接著掏出「會員卡」想要集點，同時還在找「發票載具條碼」放到哪裡去了。這時候，店員盯著你，後面客人望向你，好不容易結完帳，狼狽的將卡片、發票塞進皮包，結束這尷尬的流程。這樣的經驗，相信很多人都不陌生，不僅影響消費體驗，甚至可能讓等不及的客人放棄購買，造成商家損失。
想要擺脫不愉快的結帳經驗嗎？專用錢包可以解決這個問題。只要將「支付條碼、會員卡號、載具條碼」通通收納到一個 QR Code 裡面，透過 POS 收銀機掃描，就能同時完成支付、紅利累點、發票歸戶等作業。
2. 安全性
從前面章節的原理說明，我們可以知道，消費者的信用卡卡號其實是存放在銀行裡。由於整個「綁卡 / 支付」過程都經過加密傳輸，商家 App 與收銀機無法獲取信用卡號，也就減少了信用卡號外洩的風險。
不過值得一提的是，由於「信用卡號」是由銀行保管，而傳輸的「加解密演算法」也都是由銀行掌控，商家在顧及消費者資料安全性的同時，把最重要的支付資訊拱手讓給銀行了，商家跟銀行之間的關係也越來越微妙，不知不覺間，可能埋下了往後商家有了安全性失了自主性的隱患。
除了支付，佈局會員回購 + 新銷售模式
在這個支付工具百家爭鳴的年代，一個只能做支付的專用錢包，對消費者的吸引力是不夠的，除了支付，專用錢包勢必要能在市場上殺出一條血路才行！好在專用錢包能立足發展的方向非常多元，我們整理了市場上幾個主要的趨勢如下。
忠誠度：點數回饋與折抵
消費者結帳時出示的 QR Code 條碼，不只包含支付資訊，也隱藏了會員卡號。因此在結帳的同時，也可以直接累積會員點數。同樣的，如果結帳時想要使用會員點數做折抵，一樣可以整合到條碼裡。透過「會員專用錢包」讓消費者支付的每一元都可以累積，折抵的每一元都用得恰到好處。
新銷售模式：商品預購 & 訂閱制
近來，實體通路為了創造更多營收，不斷嘗試新的銷售模式，讓消費者透過 App 完成預購，或是定期支付訂閱費。這時候，就得要結合線上支付！熟習網購的人都知道，信用卡付款絕對是線上購買的最大斷點，沒有處理好，消費者的購物衝動，一下子就灰飛煙滅。這時候，電子錢包無須輸入信用卡號的特性，最能體現他的便利性。
- 商品預售模式
全家便利商店就把專用錢包 My FamiPay 的功能運用的淋漓盡致，不只在結帳時使用 My FamiPay 就能順便集會員點數，在 App 上更搭配「商品預售」功能，用錢包預購「上百杯咖啡」也變得相當簡單。根據報導揭露 ( 點此連結 )，截至 2018 年 11 月，商品預售貢獻的單月營收已高達一億元！
- 線上點餐模式
摩斯漢堡的 MOS Order 點餐，結合了專用錢包支付，只要在 App 上點選要吃的餐點，在結帳的時候，就可以勾選錢包裡的信用卡付款。一氣呵成的結帳過程，讓消費者不會在關鍵時刻放棄購買。
- 訂閱制會員模式
日本資生堂推出的護膚訂閱服務 Optune，主打每人的膚質不同，需要的保養品也不同，搭配租用特殊調配機器，可調配出多達 8 萬種配方。機器更可偵測保養品數量，不足時資生堂會寄出相應的保養品，免去採買的困擾。消費者要使用這項服務，只需使用信用卡定期支付訂閱費，即可每月享有專屬個人護膚服務。資生堂推出此項訂閱服務，根據報導指出 ( 點此連結 )，一年能為資生堂創造 679 億日圓營收！
你適合發展專用錢包嗎？
專用錢包有這麼多吸引人的地方，實際上，現在市場上已有不少專用錢包的玩家遍布各大行業，專用錢包的業者看似五花八門，仔細觀察就可以發現，有很大一部分的業者屬於「連鎖業」。連鎖業具有一個相似的特性，就是透過多個分店，讓消費者接觸的次數多，換而言之，消費者普遍在連鎖店的消費頻率比在非連鎖店的「消費頻率高」。
對消費者來說，因為經常去消費，專用錢包提供的方便性也更具誘惑力，綁過一次卡，之後都能享受順暢的結帳過程。對商家來說，因為消費者常來消費，發展專用錢包能帶來的好處，透過一次次消費堆疊起來是很驚人的。就好比專用錢包幫結帳櫃檯每人節省了 20 秒的作業時間，一整天可能就節省了好幾十分鐘！
除此之外，要網羅這些常來消費的消費者，才是商家發展專用錢包的首要目的，商家可藉由整合「會員系統」的專用錢包，結帳掃一下即可一口氣完成會員積點、支付結帳、發票載具等功能，結帳的高度便利性，不只吸引非會員轉換為會員，成為會員後的集點功能，更可以把一般會員轉換成忠實會員，達到將過路客變成 VIP 的效益。
若自身企業擁有得天獨厚的產業特性，與消費者交易頻率高或是接觸次數頻繁，看準專用錢包帶來的商機，或許，躋身發展專用錢包之列，就是引領企業的關鍵下一步！
