Comment j’ai monté une néobanque en 6 semaines | Episode 4

Paris | le 2 octobre 2017

Spoiler Alert! L’épisode est un peu indigeste mais il faut bien qu’on vous explique comment il est techniquement possible de sortir un nouveau service bancaire si rapidement.

En effet, vu de l’extérieur, il est logique de se demander comment il est juridiquement possible d’ouvrir un service bancaire aussi rapidement alors que cela fait 150 ans que ce sont peu ou prou les mêmes établissements que l’on retrouve aux coins de nos rues?

La réponse est apportée par la réglementation: merci l’Europe! D’une part, la DME2 (Directive Européenne sur la Monnaie Électronique) permet de proposer à ses clients des services de paiement et de tenue de compte sans avoir le statut de banque, en obtenant auprès du régulateur local un statut d’EME (émetteur de monnaie électronique) ou de PSP (Prestataire de Service de Paiement). Et d’autre part, la DSP2 (Directive sur les Services de Paiements) permet de réduire les coûts, d’accélérer les transactions au niveau national et européen, et d’ouvrir les données bancaires des clients des banques traditionnelles à des acteurs réglementés afin de développer des services innovants.

Or pour un nouvel entrant comme nous, il y a la possibilité de fournir ces services d’EME ou de PSP en s’appuyant sur des sociétés, elle-même agrémentée et contrôlée, qui mettront à notre disposition (moyennant finance) leurs services et leurs statuts en marque blanche via une API (en gros une interface de programmation permettant de fournir un service à un tiers) et après validation au niveau national de notre statut d’agent auprès d’elles.

Pour résumer, la réglementation européenne nous permet de fournir nos services bancaires en nous appuyant sur le système d’un tiers agréé et régulé qui a obtenu un statut plus light que celui d’une banque. Tout cela dans l’intérêt de l’innovation au service du consommateur mais sans pour autant autoriser des cowboys à pénétrer ce secteur…

Ce que je viens de décrire peut paraître facile à concevoir. Mais c’est un peu plus compliqué à mettre en œuvre car cela nécessite l’intégration de plusieurs API dans notre Back (notre propre Core Banking System) que nous développons pour nos besoins spécifiques. Tout cela en plus, bien sûr, du développement d’une partie Front, visible de l’utilisateur, et qui se doit d’être la plus simple possible. D’où la nécessité d’avoir chez nous d’excellents Architectes et Developpeurs Front mais surtout Back comme je l’évoquais dans un article précédent…

Prochain épisode: Go-to-Market strategy et Growth Hacking