Как копить, ни в чём себе не отказывая?
Копить деньги сложно. Всегда есть соблазн потратить накопленное. А начать копить и того сложнее. Ведь придётся собрать всю волю в кулак и отказаться от лишнего. Мы спросили экспертов, можно ли копить и ни в чём себе не отказывать?
Нельзя и при этом можно
Консультант по финансовому планированию для частных лиц Дмитрий Белов считает, что копить и ни в чём себе не отказывать нельзя и одновременно можно. Всё зависит от того, что вы понимаете под “ни в чём себе не отказывать”:
- Если речь о телефоне стоимостью в три ваших зарплаты, то вряд ли с таким отношением к жизни можно накопить серьёзную сумму.
- Если же есть ощущение, что денег всегда не хватает, и попытаться избавиться от этого ощущения, то вполне возможно делать накопления.
Чтобы перестать физически ощущать недостаток денег и при этом создавать накопления, требуется осознанность и понимание достаточности.
Всегда действуйте осознанно. Прежде чем что-то купить, спросите себя, действительно ли покупка повысит качество вашей жизни? Если нет — откажитесь от неё. Сложность заключается в том, что задавать этот вопрос нужно каждый раз, когда вы достаёте кошелёк. Ещё лучше спрашивать себя об этом, как только у вас сформировалось желание потратить деньги.
«Достаточно» — девиз людей, которые накапливают капитал и при этом получают удовольствие от жизни. Выбирайте:
- не самое лучшее, а достаточно хорошее;
- не больше одежды, а достаточно, чтобы выглядеть достойно и стильно;
- не самую мощную/модную машину, а достаточную для повседневных нужд.
То есть нужно не урезать расходы, а оптимизировать их. Это большая разница: урезать — отказываться от необходимого, а оптимизировать — сокращать лишнее.
Придётся выбрать
— Человек должен выбрать, что он хочет, — отмечает Василий Маньжов основатель компании ManCapital. — Средний доход в России составляет примерно 45 тысяч рублей в месяц. Поэтому нужно выбирать: создавать капитал и копить деньги или не отказывать себе в желаниях.
По большому счёту этот выбор должен сделать каждый. Выберете удовлетворение текущих желаний — будете радовать себя сейчас и откажетесь от будущего благосостояния. Если же выберете накопления и инвестиции, будете отказывать себе в мелких сиюминутных радостях ради больших эмоций и крутых покупок в будущем.
Чтобы начать копить, нужно понять, зачем эти накопления, и поставить цель научиться получать удовольствие от того, что удалось сэкономить, что-то не купить. Ведь сэкономленное равно заработанному.
Деликатный вопрос накоплений
По мнению Алексея Полякова, возглавляющего инвестиционно-консалтинговую компанию «Поляков Финанс», какого-то общего правила, которое бы подходило для всех, не существует. Вопрос накоплений всегда был и будет очень деликатным.
Всё относительно. Траты каждого человека индивидуальны. Кому-то достаточно 50 тыс. рублей, а кому-то — 500 тыс. рублей. Что интересно, и в первом, и во втором случае совсем не обязательно, что останутся деньги, которые можно откладывать и в дальнейшем считать накоплениями.
Но если вы всё-таки поставили перед собой задачу откладывать, то придерживайтесь основного правила:
Свободные деньги всегда должны работать и создавать пассивный доход.
Например, возьмём среднестатистического человека, у которого остаётся какая-то сумма после закрытия основных потребностей. Что он может сделать с кровно заработанными средствами?
- Положить на депозит в банк под 5–7 %. Экономическое образование не потребуется.
- Отнести в управляющую компанию или инвестиционный фонд. Придётся вникнуть в инвестиционные стратегии.
- Что-то купить и потом продать. Нужна уверенность в продукте.
- Вложить в действующий бизнес. Выбирая бизнес, нужно учесть множество факторов, которые влияют на его развитие в настоящий момент.
То есть, если у вас получилось накопить определённую сумму денег, её нельзя хранить «под подушкой». С учётом инфляции ваши 100 рублей через год при самом благоприятном раскладе превратятся в 90. Поэтому минимум, что вы можете сделать, — сходить в профильные компании, у которых есть понимание, как и куда можно инвестировать. Рассмотрите пять самых привлекательных вариантов и примите решение.
Нужно ли вам экономить?
На этот вопрос предлагает ответить независимый финансовый советник Наталья Смирнова. Кроме этого, нужно определить, какой должна быть ваша идеальная разница между доходами и расходами.
Начните с постановки финансовых целей. Запишите всё, чего хотите достичь в течение жизни, оцифруйте это по стоимости и срокам.
Например, вы решили купить машину за 1 миллион рублей через два года. Сначала посчитайте, хватит ли ваших активов на достижение этой цели. В качестве активов рассматриваем:
- накопления (за исключением финансовой подушки безопасности, которую мы не тратим на цели);
- все инвестиции;
- имущество, которое вы готовы продать ради этой цели.
Потом подумайте, готовы ли вы рисковать? Если нет, то выбирайте консервативные инструменты с доходностью на уровне инфляции.
Представим, что вы накопили 350 тысяч рублей. Тогда остаётся накопить ещё 650 тысяч рублей. Ежемесячно надо откладывать 27 тысяч рублей (650 тысяч разделили на 24 месяца).
Если вы готовы к умеренному риску, когда ожидаемая доходность в два раза превышает инфляцию, откладывать нужно примерно 13.5 тысяч рублей. Если же готовы к существенному риску, то достаточно и 7 тысяч рублей в месяц.
Затем убедитесь, сможете ли вы ежемесячно откладывать 7, 13.5 или 27 тысяч рублей. Если можете, то начинаете делать накопления. Если нет, то проведите полную ревизию финансов, активов и пассивов или начните менять привычки.
Как тратить меньше и не чувствовать, что отказываете себе в чём-то важном?
Дмитрий Белов предлагает использовать пять инструментов, с помощью которых обычная семья без сверхдоходов может тратить меньше и не чувствовать, что отказывает себе в необходимом.
- Ежемесячно откладывайте 10–20 % от дохода в копилку. Чтобы не было соблазна достать эти деньги и потратить, примените ещё четыре совета.
- Покупайте продукты на рынке или в гипермаркетах. Стоимость расходов на питание снизится на 15–20 % по сравнению с магазином у дома. Съездите на разведку и сравните цены, чтобы убедиться в этом. И что важно — ходите в магазин без детей.
- Откажитесь от дорогих брендов, в том числе при покупке продуктов питания. Экономия составит до 50 % без потери в качестве.
- Не покупайте одежду отдельными вещами. На время откажитесь от таких покупок. Накопите денег на целый гардероб или большой набор одежды. Перед покупкой посмотрите имеющиеся вещи, избавьтесь от ненужных и составьте свой идеальный образ. Когда вы купите всё, чтобы выглядеть идеально, у вас долгое время не возникнет желания купить “и ту, и эту кофточку, а ещё рубашку в придачу”. За год экономия на гардероб составит 30–40 %.
- Прежде чем копить, потратьте сэкономленные деньги на выплату кредитов: действуйте последовательно — начните с кредитов с наибольшей процентной ставкой.
И не забывайте рассмотреть все возможности зарабатывать больше: изучите ситуацию на рынке, освойте новую профессию, найдите подработку.
Как Дзен-мани помогает копить деньги
Накопления нам нужны, чтобы, во-первых, реализовывать свои мечты и желания, во-вторых, чувствовать уверенность в завтрашнем дне. Но начать копить получается только, когда видишь, что в конце месяца остались свободные деньги. Дзен-мани поможет увидеть оставшиеся на счетах средства и подскажет, сколько можно положить на сберегательный счёт в виджете «Накопления».
Чтобы виджет работал, нужно отметить соответствующие счета как накопительные. Депозиты по умолчанию считаются накопительными. В настройках остальных счетов поставьте галочку, если эти счета созданы для накоплений. Если настроена синхронизация, Дзен-мани автоматически учтёт переводы между вашими счетами и определит их как накопления.
Если же денег едва хватает от зарплаты до зарплаты, самое время подумать, как вы тратите деньги. Обычно хватает двух-трёх месяцев ведения учёта в Дзен-мани, чтобы понять, от каких расходов можно безболезненно отказаться, и заметить, какие привычки мешают вам рационально тратить деньги.
