Модуль Деньги. Личный опыт инвестирования: специфика управления и доходность
В прошлый раз рассказывал про Penenza. Читайте здесь.
Модуль Деньги — краудлендинговая площадка, которая объединяет инвесторов и заёмщиков. Заёмщики — компании, которым нужны деньги для исполнения государственных контрактов.
Резюме
- Ручное управление. Придётся следить за ситуацией и действовать.
- Судя по статистике, потенциальная доходность низкая.
Про ручное управление
Инвестировать надо не в один заём, а в несколько. Чем больше, тем лучше. Так вы снижаете риск потери всей суммы инвестиций.
На примере: если вы инвестируете 10 тысяч в одну компанию и она не возвращает заём, то вы теряете все 10 тысяч. Если вы разделите 10 тысяч на 10 компаний по 1 тысяче, то в случае невозврата займа одной или двумя компаниями, вы потеряете 1 или 2 тысячи.
В Модуле одновременно доступно для инвестирования 3–7 компаний. Поэтому инвестировать сразу всю сумму хотя бы в 20–30 компаний не получится. Придётся ждать появления новых заявок на площадке.
Затем придётся отслеживать возвраты займа. Когда компания вернёт заём, надо войти в систему и выбрать следующую компанию для инвестиций. Это желательно делать оперативно, чтобы деньги не лежали без дела и постоянно работали.
В общем, очень много личного контроля и ручных действий.
Про доходность
Судя по статистике Модуль Деньги:
- 66% займов погашено в срок;
- 14% — погашено с задержкой;
- 20% — не погашено.
Оптимистичный сценарий
Вкладываем 100 рублей. Через год вернутся 95 (95% возвратов) * 31,9% (средняя ставка) — 13% (НДФЛ с процентов) = 121,36. То есть, 21,36% годовых.
В формуле не учитываются капитализация и периоды, когда, проценты не начисляются (об этом ниже). Для простоты будем считать, что они друг друга компенсируют.
Пессимистичный сценарий, основанный на текущей статистике
Вкладываем 100 рублей. Через год вернутся 80 (80% возвратов) * 31,9% (средняя ставка) — 13% (НДФЛ с процентов) = 102,2. То есть, 2,2% годовых.
Так как я провожу эксперимент и проверяю свою теорию на практике, то через год посмотрим. Пока мне повезло и первый заём вернулся вовремя. Реинвестировал его дальше.
Отличие займов от вкладов
Проценты по вкладу начисляются со следующего дня после открытия вклада или поступления денег на счёт: перечислили деньги — завтра уже получили проценты.
С займами иначе: сперва вы зачисляете деньги на внутренний счет в системе. Затем выбираете заём и подаёте заявку. В этот момент деньги блокируются, но ещё не списываются с вашего счёта. Сбор денег для займа идёт какое-то время. У каждого сбора есть крайний срок. Если до этого срока деньги собрали, заём выдаётся. Если не собрали, деньги просто размораживаются. То есть пока заём не выдан, проценты не начисляются.
Сейчас Модуль собирает деньги на 5 займов: для двух займов сбор заканчивается завтра, еще для двух — через 3 дня и для одного — через 5. Если вы хотите разложить деньги на 30–50 компаний, что правильно с точки зрения снижения риска, то часть денег какое-то время у вас будет лежать без дела.
