《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》讀後心得，不只書中很充實，我的筆記也乾貨滿滿，一篇文章看完書中理財精隨！
前言：
2023 三月的閱讀清單 之一，看了這本書之後覺得真實用，雖然我看的投資理財的書相對其他種類來得少，但至今翻閱過的投資理財書提到的理財的方式都不是我想要的，也不符合我目前的投資階段（如果有類似好書歡迎推薦給我）。
書分成三階段，從第一階段「釐清自己的理財目標（夢想）」，第二階段「分配收入的方法」，以及最後「依照學習投資前的基礎知識＆依每個人的資產狀況決定投資組合」，深入淺出的解說方式超級適合理財小白、明明收入很高但總是月光族、不知如何進行安全偷懶投資的人等族群！
不免俗來個TLDR；
（0）首先分享書中幾項投資理財的核心觀念，（1）釐清夢想和理財的關聯以及其實現步驟，（2）如何分配收入、檢視財務漏洞，我個人認為所有的理財精華就在這一段了，當能夠穩定儲蓄並到達某一階段後就可以開始學習投資，但 （3）投資前更重要的事，需要檢視你的財務大樓，其實書中還有按照不同的存款金額給一些投資規劃，不過這離我還有一段距離，等實現後再來重新閱讀也不遲。
《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》
作者： A大（ameryu）
出版社：先覺
0.理財投資（著手規劃一大筆資金前）前檢視六件事
- 理財先理債，理債先理心
- 生活規劃應當優先於理財規劃
- 債務總支出最好別超過月收入的三分之一，而不是單指房貸不超過月收入的三分之一。
- 年利率大於 8%，的債務，要優先處理；介於 4%~8%，視情況處理避免多繳違約金；低於於 4% 的貸款，以貸款年期來看是否需要處理
- 盡可能先有錢再消費，別隨便舉債
- 擁抱富資產前，先想想荷包是否能負擔，例如：汽車
我覺得前兩點很棒啊，之前以為理財投資就是先存錢到一定金額後就可以開始投資，雖然是如此，但也不完全對，如果本身有債務的話確實要先還債，而債務往往比起儲蓄會更有壓力和一些容易心理不平衡的情況，這時候對待金錢的心理素質就很重要，我二月讀書清單有介紹兩本和金錢觀的書籍，當中《習慣致富》有另外單獨寫一篇讀後感和筆記整理，歡迎參考！
我自己覺得看完這本書搭配《習慣致富》最基礎的如何對待金錢及安排運用就接近完整了，可以實行一陣子之後再去看更高階的理財投資書籍。
1.釐清夢想，並立訂計畫藉由理財完成
為什麼要理財？因為「人無法『長期』持有管理不來的財富」
為什麼進行理財規劃前要先釐清夢想？
我們的夢想基本上都和金錢息息相關，理財的需求動機也和生活規劃緊扣，不論是出國留學、環遊世界、買房買車、開一間自己的店、實現財務自由都需要有金錢的支持，所以再次重申愛錢真的沒有錯，嘴巴上談錢也沒有問題。
按照遠、中、近來規劃夢想生活，一步一步接近最終目標，另外如果你是想要達到財務自由的人，這個很值得留意「『被動收入>薪資收入=財務自由』的說法其實不夠精確」。
假設你的薪資三萬，那是否認為被動收入也只要三萬就可以安全地退休了呢？或許真的有人可以，但我相信是少數，因為三萬只能維持同樣三萬的生活品質，而且還要考慮通膨等狀況，作者建議被動收入至少要是薪水兩倍，若你想要追求更好的生活品質就不一定了。
這邊分享【實現夢想 8 步驟】
1.決定目標：理財動機！！！
2.預估金額：需要多少？
3.訂時間表：什麼時候要完成，每個階段要完成多少？
4.安排計畫：行動策略 &欠缺的部分如何補足？
5.選擇工具：選擇什麼投資工具和策略？
6.維持紀錄：幫助自己維持紀律，堅持很重要！
7.檢視進度：檢視計畫頻率，並記得適時的犒賞自己；）
8.隨時修正：確保自己是在正確的方向！
p.s. 如果不知道你的人生目標也沒關係，可以先儲蓄然後找到後再調整，延伸討論雖然財務自由每個月需要的錢因人而異，但是參考《跟錢好好相處：幸福的關鍵，是找到金錢與人生的平衡點》這本書，雖然也是講看待金錢的概念，但是著重在檢討過去的賺錢與花錢行為，檢視不必要的花費說不定實際上你需要的錢更少，且能夠為了自己的人生價值而活，而不是為了錢而庸庸碌碌。
2.分配收入 整理財務
「存錢，是理財的防禦工事」
這一段討論存錢的重要性、觀念以及對儲蓄和財務狀況的檢視方法
- 存錢是為了將來的自己或是以備不時之需
所以分配金錢時可以拆為兩部分：一部分是給現在的自己，另一部分給未來的自己=現在所花的是「生活費」；未來要花的是「儲備」 - 要存得了錢「記帳」很重要，但如果不想記帳，至少要先學會「列帳」
條列生活支出，領到錢的那天就把錢做好分配和儲備，可以參考下方的「暴力存錢法」，但列帳對我個人已經不夠了，所以還是要記帳做財務狀況檢視。 - 整理財富，為自己的財務狀況做健檢
相信不少人有即便記帳但仍不知道錢花到哪裡；存款停止成長，甚至到吃本金而感到焦慮的情況，如同治療需要先找出病因，財務狀況也需要先找出破口，檢視方法可以參考下方介紹的「三點一理財法」。 - 先有錢再消費
不要舉債消費，不要過度消費，物慾我們大家都有，適時的滿足自己的慾望也沒有錯，但是先檢視自己真的有能力再來消費。 - 定期定額的儲蓄才有定期定額的投資
投資基金也不是天上掉下來的，要有運用資金也要累積，而考量到自己的財務安全網，投資之前需要先建立緊急預備金等儲蓄項目。
『不同財務階段的花費安排方法』
理財分配的優先順序是先理債、再儲蓄並扣除每月帳單，剩餘的才是可以運用在生活和投資的部分，很適合儲蓄不多的理財小白參考，並在不同財務狀態時調整安排方式讓自己的金錢分配逐步升級。
- Level 1：收入－支出=可用餘額
應該是目前多數理財小白的狀況，如果你的收入是固定的，也有機會降低不必要支出可以直接跳第二階段。 - Level 2：收入－儲蓄＝支出
收入是穩定狀態時可以直接進入這個階段，強迫自己在不感到有壓力的情況下先儲蓄再消費。 - Level 3：收入－（儲蓄＆投資）＝（固定支出＋浮動支出）
過了理財初期，儲蓄也到一定金額（例如：已經存到緊急預備金）即可採用此公式。
『暴力存錢法』
「將生活儲蓄投資分開」，領到錢的第一步先儲蓄，剩下的才做規劃。可以考慮準備好三個戶頭薪轉戶、生活費帳戶、儲蓄與投資專用。儲蓄金額因人而異，可以是月收10％，三分之一，或是一半等等，重點是不要為了存錢感到太多壓力，或是過度壓縮自己的生活費用。
1. 決定儲存金額，領薪水後優先儲蓄
2. 「月初／剛領薪水」的時候先把帳戶付清
3. 分零用錢給自己安排生活費，可以按照自己的節制能力，選擇日領、周領或月領，切忌有所節制不過度消費
4. 運用結餘，設置「亂花基金」善待自己，有助於在拼命理財和享受人生之間找到平衡點
這個方法可以幫助你強制儲蓄，但記得留意「儲蓄的重點是有紀律的同時保有彈性」，畢竟最不健康的方式就是一直存死錢，沒有把錢花在身上好好照顧自己。
『三點一理財法』
書中這句話稍微撫平最近因儲蓄不順感到焦慮的我「天下很難同時存錢、做自己想做的事情、又擺平債務」，一步一步來，透過檢視財務使用狀況才能夠有所改善
把生活開銷分成四塊：
儲蓄：債務、貸款、固定儲蓄、投資、孝親費
居住：房租、房貸、水、電、瓦斯、天然氣、網路
生活：餐費、交通費、日常用品、醫療食品、固定回診
年度支出：稅金、保險、保養（可再細分為人、車、房）
如果單一區塊占比超過 30％ 就需要優先處理；假設是儲蓄區塊超過了，就要檢視債務是否超過月收 30％；若年度支出平攤超過月收 10％；若是剛好卡在理財＆理債之間兩難，可以同時進行，但是債務擺第一順位。
*補充一些項目分類的方法
「孝親費」：住家裡列入居住，住外面歸類為儲蓄
「房貸」 ：自住宅列入居住（想像向銀行房子）；投資宅視為債務
「旅遊」：列入投資是因為作者認為人總是要有賺錢的動力，比起一口氣使用年終 cover 旅費，按月分批儲蓄更容易規劃且無負擔
「債務」：本就應歸屬儲蓄，可以思考假使你原本每月固定繳債務，那在還清後的下個月如果沒有特別規劃是不是就應該先存起來？
『緊急預備金』
幾乎所有的理財書籍都一定會提倡「緊急備用金」的重要性，緊急備用金不僅是有被無患的一層保險，還有其他附帶效益。這邊引用作者給一位低儲蓄還倒吃存款的諮詢者的建議，相信也適用於多數人
1.緊急備用金，錢留給未來的自己，有備無患
2.培養儲蓄習慣，把備用金當財力證明申請信用
（但似乎部分銀行不接受虛擬、網銀帳號）
3.同時為定期定額的投資做準備
4.提前進入繳納學貸狀態，練習同時還債和儲蓄
5.累積金融資產同時，累積信用資產和知識資產（理財、基礎投資、工作專業知識）
『緊急預備金』需要多少才夠？
這沒有一定答案，A大的建議是最少要存到實際收入的 1 個月，多則 2~3 個月甚至半年或一年，如果月收 3 萬以下也可以直接以 10 萬存款為目標，實際情況依照每個人的開銷和需求目標有所不同，而坊間也有以自己每月最低所需的生活支出作為計算標準。
『緊急預備金』可以當作財力證明
緊急預備金的用途就是一筆可以在特殊情況可以靈活運用的資金，除了存在活存利率高一點的帳戶多少賺一點利之外無法有更多產值做更多的理財運用，卻能間接影響你的信用和貸款申請。
『信用卡額度越高還款能力越高』
信用卡只要有一定的財力證明相對好請求，但如果有貸款需求的人緊急預備金的財力證明只是最低需求，你是否有信用卡、信用卡使用情況（信用卡持卡時間、額度、張數、帳單繳費狀態）都是評分參考。
有的理財書會建議降低信用卡額度避免過度消費，但還是需要由個人的整體消費和是否有貸款需求等等來決定是否調整，另外補充分享，即便如果你存了很多錢但帳面上都沒有流動（金錢的出入）也有可能被銀行拒絕，這點經驗是根據有貸款經營的家人說的。
3.打造財務大樓，並創造理財收入
能夠好好分配資產，那就表示有一定的財務的能力可以進階到下個階段，透過投資打造理財收入。這應該也是每個人在理財投資第二個難以跨過的門檻，因為我們都害怕賠錢，but 「知識就是力量」，我們害怕是因為不理解，作者建議只要懂得最基本的資產配置概念『打造自己的財務大樓』並先學會「定期定額」投資的方法就好。
『定期定額投資』
不自己買股票、不看盤、不看股價、長期持有，雖然不能讓你短時間致富，但是相對安全，從最簡單的開始，慢慢培養自己的投資能力
- 不是最賺錢的，但是最省事、還能克服人性弱點的投資方法
- 分散買進風險，靠固定週期投入
- 只要固定提撥幾千塊就可以持續投入擁有投資現金流
- 不用自己頻繁進出股市，不用盯盤，每個月固定投入就可擁有投資現金流
『打造自己的財務大樓』
分三個集度，保命錢>投資錢>投機錢
B2 保險
B1 緊急備用金
1F 活存/生活費/薪轉
2F 高利活存
3F ~6F 低中高超高風險投資
除了 B1 緊急備用金，B2 保險其實也很重要，不想要著花了錢自己都沒有用到就不想保，保險的用意是轉嫁我們承擔的風險，「寧可今生不用，不可一日備」。這點年紀越大越能體會到，像是大學和朋友去沖繩自駕和路邊的計程車有小擦撞，記得當時我們租車時買的最完整的保險方案，所以剛好不用支付任何費用；還有今年年初發生的意外影響到了工作，當下真的對這塊做了很多思考，出社會的人可以研究一下傷病失能相關的保險。
另外作者有給一些『打造財務大樓』的建議，像是「不要用儲蓄險當買房基金」，因為可能會有看到喜歡的房子保險但尚未到期面臨是否提前解約的問題；「每個月能投資的錢低於一萬就算錢不多，那投資項目不要超過三檔」若要分散風險可以考慮像是 定期定額買美股 ETF 在買進價格、匯率(定期換壞)、投資標的就已經把風險分散三次了。
雖然內容有點多（哪次不多），但我認為都是書中的大精隨，沒有時間看書就看我這篇筆記，看完覺得好像還不錯可以去閱讀支持一下作者（非葉配單純分享），希望大家都可以賺大錢、累積財富無限循環下去：）
附上 2023 四月看到的富士山，告訴自己多累積點財富再開開心心玩樂去！
