時序已經來到2018年的尾聲，從開版Medium大約剛過1.5個月、分享了六篇文章，從最根本想要創造第二份時間，延伸到時間價值的創造、利率幻覺的避免、長壽風險的注意，以及近期兩篇複利效果的上篇，複利效果的下篇介紹，其實大致帶過要創造第二份時間需要知道的最最最基本概念，而這些內容也都有在8月份以來的每場分享會中一一介紹，今天想要分享一個我在分享會中常常被問到的問題，第一桶金重要嗎？那要怎麼累積第一桶金？
這週先來分享第一個問題："第一桶金重要嗎？"會被這樣問也不奇怪，畢竟主要參加我分享會的朋友跟我年紀主要正負不超過5歲，即便有心想要開始投資，剛出社會沒多久也都還在資產累積的初始階段，那第一桶金到底重不重要呢？我覺得超級重要，因為三個關鍵原因：
1. 財務規劃工具，多有其最低申購金額
實務面上用各種產品做財務規劃也是有基本門檻的，假若沒有最基本的資金，其實是連購買的資格都有困難的，以一些市面上常見的財務規劃產品來說，都有其最低申購門檻（皆以新台幣示意）：
- 基金：單筆申購約5萬元、定期定額約5000元/次
- 股票：視標的而異，低至5000-10000元一張的雞蛋水餃股，到高至百萬元一張的龍頭股都有，以我個人觀察，主流股票的價格約莫是一張5萬-20萬不等，如：近期國泰金約4.8萬一張，鴻海約7萬元一張，台積電約22萬一張...台股約有1600檔標的．
- ETF：區間約1萬-10萬左右，如：台灣50目前約莫7萬5，而連結中國的ETF大約1.76萬...等等
- 外匯：基本上沒有門檻，但個人建議至少以5000元台幣為基本單位進行規劃(小資族群)，否則反而花費太瑣碎的時間在一項標的上
- 保險：儲蓄險約8-10萬基本門檻，投資型保險約莫30萬為基本門檻
- 債券：視發行單位規定，最低至少6萬元，但普遍至少30萬元以上
2. 第一桶金太少，配置上綁手綁腳
那如果我手頭上已經有上面介紹某個產品的最低金額，是否代表我就可以開始投資了呢？舉例而言：如果小軒今天手頭有20萬元要配置，想要一個穩健的財務規劃，買了張儲蓄險花費8萬元，買了張中華電信股票約10萬元，8萬+10萬已經18萬也代表小軒手頭能配置的資金僅剩2萬元．從這個很簡單的例子，大家可以觀察到假若第一桶金太少，根本談不上配置，頂多只能先從某一個產品開始"單獨購買"，這樣的缺點是無法有最基本的全面性一次規劃，如果先配置了某單一產品，後續有其他考量而希望調整，可能就會有流動性的問題．
3. 資產複利的效果不佳，徒費時間成本
從上一篇複利效果(下)我們大概知道各個市場平均的年化報酬區間，假設我們選定台灣股市作為主力資產停泊點，一筆20萬的資產，年利率6%(暫不考慮通膨)，能產生多少獲利呢？
你可能會覺得這麼簡單的問題，為什麼要花篇幅解釋？上面第一點有介紹，每一個產品都有他的最低申購金額，如果我們用台灣股市最具代表性的台灣50為配置呢：
- 一張台灣50價格：7.5萬
- 最多能申購張數：2張 (7.5萬*2=15萬<20萬)
- 預計產生報酬：15萬*0.06%=9000元
也就是說，假設你有20萬元要買台灣50進行配置，並不是完整的20萬都可以進行投資配置，而一年後也就9000元的獲利，以一個好一點大學畢業生平均月薪假設3萬5好了，年薪含年終可能算個50萬，這樣的配置只佔年薪的1.8%，但可能要耗費許多時間成本開戶、關注資產配置...等等，在資金過小的情況下，仍建議不需花太多時間成本急著想開始配置．
簡言之，第一桶金之所以重要，也是回歸到時間價值的核心根本，不要做效益太差的事情，你我的時間如果與其花費在小資金的配置上，跟朋友出去遊玩、好好看本書、上健身房運動可能都更有價值呢！做財務規劃目的是讓自己自由，而不是讓自己更不自由啊！
