【民眾實用篇】貸款最重要的 5P 是什麼？
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【目錄】
▼ 前言
▼ 申貸民眾穩定收入
▼ 信用評分是好的
▼ 負債比小於 22
▼ 參考資料
▼ 延伸閱讀【前言】
曾在不動產買賣契約（私契）：成屋篇講過一些貸款事項，不如更詳細說說貸款的 5P 原則，讓你貸款成數更高方法。就像你要求職要寫履歷，這不是做偽造履歷，而是讓老闆看到你履歷的方式，並且提高錄取你的方式。願要貸款的人，可以如你所願拿到貸款及成數。
5P 是哪個 P？
- 申貸民眾（people）的信用狀況
- 資金用途（purpose）
- 還款來源（payment）
- 債權保障（protection）
- 申貸戶的財力展望（perspective）
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申貸民眾穩定收入
考慮銀行喜歡放款的是有穩定收入的人，避免錢收不回來，像是軍公教。
如果你不是軍公教，以下方式還是會覺得你像個會如期繳納的人：
- 土地、房屋所有權狀
- 薪轉證明至少達 6 個月以上
- 若不是每個月有固定收入，是屬於有案件才有收入，可以提出國稅局的報稅明細，或是年度所得清單所得
- 要是領現金的人，事先定期匯入帳戶，或是定期存款達 30 萬，且存滿 6 個月
【延伸閱讀】財產、所得及納稅資料申請書
其他方式可以參考〈遠雄房地產〉記住5P原則，讓你的貸款成數更高更容易。
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信用評分是好的
申辦信用卡，長期定期繳全款，不用循環利息，信用卡可以不用現金，還可以花費一個月後才繳納，讓銀行調閱你的聯徵紀錄是好的。
避免你是信用小白，其實 18 歲就可以申請銀行帳戶，自己辦理信用卡、證券戶，不是說你要大花特花，而是你確定查到的資料正確，就可以有計畫去施行達成銀行眼中好的客戶。
可以先從你的主力銀行先下手，像是我會把銀行帳戶、證券戶、信用卡、保單放在某個銀行及其事業體。
在你知道你家有可能要繳豪宅稅嗎？講過各家貸款利率是要從「本國五大銀行新承做放款平均利率」來參考，五大銀行是台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀，現在 2024/3 的利率是 2.086%，所以你可以多參考幾家的利息和貸款成數，再來決定。
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負債比小於 22
銀行除了還款能力、信用評分狀況，也會評估負債比來核貸及額度。
負債比（Debt Burden Ratio; DBR）
負債比 = 無擔保債務總額 / 平均月收入
計算無擔保品的債務總和，與平均月收入的比率，無擔保品像是信用貸款、信用卡預借現金等。
DBR 22 倍：金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過 22 倍，意思是無擔保品債務不可超過平均月收入的 22 倍，銀行會嚴格進行檢查。
這不僅是評估個人負債狀況，也將影響核貸額度。舉例來說，如果月收入 2 萬元，信貸額度最高就是 44 萬元，同時，個人無擔保品的債務總額也不可超過 44 萬元。
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【參考資料】
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【延伸閱讀】
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