A matemática por trás do “jeito Pier” de ser
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“Que ninguém se engane, só se consegue a simplicidade através de muito trabalho“ — Clarice Lispector
A proposta da Pier é simples: permitir que pessoas compartilhem riscos através de uma plataforma autônoma. Para isso, a Pier entrega 3 funções para nossos usuários:
i. Avaliar a entrada de cada membro e garantir uma comunidade confiável;
ii. Gerenciar o fluxo de pagamento de mensalidades e indenizações;
iii. Prezar para que o índice de perda da comunidade fique sempre dentro do esperado.
Esse post explica como são calculadas e utilizadas as mensalidades e como é feita a gestão do índice de perda da comunidade.
1. Índice de Perda: a qualidade do ar em que vivem nossos membros
“Com fogo quase contido, qualidade do ar vira nova preocupação na Califórnia”- Gazeta do Povo, 22 de nov 2018
Assim como o índice de qualidade do ar mede a quantidade de poluentes no ar que respiramos, o índice de perda mede a quantidade de roubos ou furtos sofridos pelos nossos membros. Ele nos diz o quanto as perdas podem comprometer o valor destinado às indenizações da comunidade.
O índice de perda, o medidor de poluentes da nossa comunidade, é definido a partir da seguinte fórmula:
Esse índice é apurado mensalmente com base nos reembolsos e proteções vendidas nos últimos 3 meses. A partir dele identificamos em qual nível está a comunidade:
- Muito favorável: valor das indenizações pagas está abaixo do esperado. Possível redução das mensalidades;
- Ideal: valor das indenizações pagas está dentro do esperado;
- Ruim: valor das indenizações pagas está acima do normal. Possível aumento das mensalidades.
2. Como a sua mensalidade é calculada
Como muita gente nos pergunta como são calculados os preços de nossos planos, resolvemos contar como é a matemática por trás de tudo isso. A mensalidade dos planos da Pier é calculada a partir de 5 variáveis:
i. Frequência esperada
É a probabilidade de um roubo ou furto na nossa comunidade durante 1 mês. Calculamos a partir do número de vezes que tivemos celulares roubados ou furtados em um mês em relação ao tamanho da comunidade:
Atualmente, a frequência esperada média utilizada para o cálculo de nossos planos é de 1%/mês.
ii. Valor das indenizações
A definição do valor dos iPhones protegidos, se baseia na Tabela Pipe, que compila o preço médio praticado para cada modelo pelo mercado de seminovos.
Duas vezes ao ano, esses valores são reavaliados para que estejam sempre coerentes com o mercado. Consequentemente, com o passar do tempo, todas as mensalidades e indenizações são ajustadas para fazer frente ao valor garantido e aos riscos.
Na Pier, temos dois tipos de planos: Econômico e Premium. O que muda entre eles é o valor da indenização que você recebe em caso de roubo ou furto.
- Premium: 100% do valor do aparelho;
- Econômico: 80% do valor do aparelho.
iii. Índice de perda máximo esperado
Percentual máximo da sua mensalidade, retirando taxas e impostos, que é esperado ser gasto com o pagamento das indenizações à nossa comunidade. Na Pier, o cálculo é feito com base em um índice de perda máximo de 60%.
iv) Índice de risco
Cada membro da comunidade tem um índice de risco associado ao seu perfil digital na Pier. Esse índice inicia em 1 e pode crescer de acordo com risco de roubo e furto ao qual o membro está exposto. Como ainda está sendo implementado, atualmente, esse índice é igual a 1 para todos os membros em nossa comunidade.
v) Índice de percepção de risco
A escolha do plano premium impute a percepção de um maior risco em relação a escolha do plano econômico. Assim, é adicionado um coeficiente de segurança de 10% ao valor do plano caso nosso membro tenha escolhido o Plano Premium.
vi) Taxas e impostos
Parte da sua mensalidade é destinada ao pagamento de impostos e taxas de cartão de crédito:
- 7.38% de IOF
- 4.65% de Pis/Confins
- 2.5% taxas de cartão de crédito
Finalmente, o cálculo da mensalidade:
Agora que já definimos todas as variáveis, vamos à esperada fórmula :)
Como gostamos de transparência aqui na Pier, vamos exemplificar para um iPhone 7 Plus de 32GB contratado no Plano Econômico:
No caso do Plano Premium
A escolha do Plano Premium impute a percepção de um maior risco, por isso é adicionado um coeficiente de segurança de 10% ao valor do plano:
Importante: todas as mensalidades têm ajustes finais para uma melhor comunicação com nossa comunidade.
Como sua mensalidade é distribuída depois de descontar impostos e taxas
Você se lembra dos níveis do índice de perda? O índice de perda máximo esperado para nossa comunidade é 60%.
Mas peraí! Se o índice de perda máximo esperado da comunidade é de 60%, para onde vão os outros 40% da minha mensalidade?
A Pier recebe até 20% do valor das mensalidades pela representação e administração da comunidade. Outros 20% são destinados à Too Seguros, que garante que os membros da comunidade que pagaram suas mensalidades e estiverem de acordo com a política de reembolso da Pier, sempre serão indenizados em caso de roubo ou furto de um iPhone, mesmo se o índice de perda for superior a 60%.
Caso o índice de perda supere o nível ruim, que corresponde ao índice de perda máximo para nossa comunidade, as mensalidades poderão ser reajustadas temporariamente, em até 20%, até que o índice de perda volte para os níveis adequados. E claro, caso o nível do índice de perda seja inferior ao muito favorável, as mensalidades poderão ser reduzidas e você pagará menos pela sua proteção :)
A taxa de administração da Pier é calculada em relação ao preço inicial do seu plano. Assim, não temos conflitos de interesse nas alterações das mensalidades e qualquer aumento é 100% direcionado para o valor destinado às indenizações.
Transparência é um nos nossos pilares, nossos cedros, como chamamos aqui na Pier. Então, se alguma coisa aqui te deixou em dúvida, adoraríamos ouvir sua pergunta em nosso chat :)
A proposta da Pier é construir um novo paradigma, estabelecendo novos pilares para a indústria de proteção de riscos.
Pier. Reinventar confiança, juntos.
