Como se planejar para o futuro?

Cartas de um Flaneur — #010

A importância de se planejar para a melhor idade é necessária. Esperamos todos envelhecer com saúde para poder aproveitar bastante essa fase da vida. O fato de estarmos preocupados com nossas finanças hoje, possibilitará um melhor conforto quando esse momento chegar.

Enfim chegamos à nossa quarta e última caixa na composição de um portfólio de investimentos, a previdência. Talvez a menos sexy entre elas, tendo em vista que a reserva de emergência é aquele primeiro investimento que vai te dar a tranquilidade para galgar seus investimentos através dos ativos locais e dos ativos globais, acrescentando mais rentabilidade e diversificação ao seu portfólio como um todo. Então, por que devemos nos preocupar com investimento em previdência?

Para responder à pergunta acima, gostaria de expor alguns dados da Previdência Social. De forma geral, o benefício é concedido para homens e mulheres que contribuem pelo período mínimo de 180 meses e possuem idade superior à 65 anos no caso dos homens e 60 anos no caso das mulheres. Aos representantes deste tipo de regime são concedidos os benefícios da aposentadoria por idade urbana.

Pelo gráfico acima nota-se que atualmente o benefício social médio concedido a aposentadoria por idade urbana é de aproximadamente R$1.500,00, em valores de março de 2020. Faça-se a seguinte pergunta, esse valor seria uma renda suficiente para realizar todos os seus sonhos futuro?

Perceba também que o valor é reajustado de acordo com o salário mínimo, mas essa relação vem decaindo ao longo dos anos. Ou seja, o benefício tem crescido menos que o salário mínimo, fazendo a relação entre eles reduzir de quase 1,9 em 2006 para menos de 1,5 em 2020. Desta forma o benefício social concedido hoje é menos de 1,5 vezes o valor do salário mínimo. Preocupante, não é?

Então, como se planejar para esse futuro assustador que nos espera?

Além de toda a formação de patrimônio obedecendo as caixinhas de construção de um portfólio de investimentos, é necessário atenção especial com a nossa previdência. Vamos entender o porquê é importante preocuparmos com esse investimento.

Fazer um plano de previdência privada é uma ferramenta interessante para planejar a aposentadoria, ou até mesmo uma maneira eficiente de lidar com a sucessão patrimonial. De início ela pode servir como um complemento ao benefício do INSS, mas ela vai muito além disso.

Algumas das vantagens de um plano de previdência privada é o fato de você poder fazer aportes regulares de maneira automática. Desta forma fica mais fácil poupar mensalmente e manter a disciplina para não ocorrer desvios em seu planejamento de longo prazo. Outro lado positivo é a possibilidade de portabilidade do plano. É possível você transferir os recursos acumulados para outro gestor que te forneça melhor gestão e rentabilidade sem a necessidade do resgate, ou seja, sem pagar o imposto de renda.

E por falar em impostos de renda, a previdência privada é a aplicação que tem a incidência do menor valor de imposto no mundo dos investimentos. Na tabela regressiva a alíquota pode chegar a apenas 10% sobre os rendimentos após 10 anos. Outra grande vantagem do ponto de vista do imposto de renda é que não há a incidência do come-cotas, que nada mais é que uma antecipação semestral do imposto de renda. O imposto só é pago no resgate, beneficiando os prazos mais longos.

Diferentemente da previdência social, o valor acumulado na sua previdência privada é seu! Sabendo disso há alguns mecanismos onde a previdência privada se torna um valioso instrumento da sucessão e no planejamento patrimonial.

Podemos não acabar usufruindo de todo recurso acumulado ao longo do tempo por conta de alguma fatalidade. Caso isso ocorra, você provavelmente vai querer ter uma previdência privada. Isso se deve porque ela não entra no processo de inventário judicial. Quem já passou por uma situação dessa sabe o quão custoso e trabalhoso esse processo pode ser. Além de sempre haver a possibilidade de briga pelo patrimônio por parte dos herdeiros.

A previdência privada se mostra um ótimo instrumento de transmissão de patrimônio, tendo em vista que os herdeiros ou beneficiários têm acesso ao capital acumulado em até 30 dias. Desta forma esses recursos servem para dar uma liquidez imediata e com isso arcar com as primeiras despesas de inventário e impostos (ITCMD) sobre o restante do patrimônio acumulado nas outras caixinhas do nosso portfólio.

Enfim, terminamos de abordar a última caixa responsável pelo nosso portfólio de investimentos, e igualmente importante na construção do nosso patrimônio ao longo do tempo. Tenha ciência de que cada uma delas é necessária e deve estar presente na sua carteira de investimentos. Comece aos poucos, mas tenha em mente o planejamento como um todo, para que daqui alguns bons anos possamos estar tranquilos, curtindo o melhor que a idade avançada e a experiência de vida pode nos oferecer.